Was ist ein Internetkredit?
Ein Internetkredit ist nichts weiter als ein Darlehen, wie man ihn auch bei einer Bank abschließt. Allerdings mit dem Unterschied, dass dieser vollständig über das Internet abgeschlossen wird. Dabei besitzt der Kreditnehmer keinerlei persönliche Kontakte zu einem Bankmitarbeiter. Eine Beratung kann aber auch telefonisch erfolgen oder auch über informative Ratgebertexte.
Der Verwendungszweck eines Internetkredits
Ein Internetkredit wird immer dazu verwendet, um Konsumgüter finanzieren zu können. Dabei ist es vollkommen egal, wofür der Kreditnehmer den Kredit verwendet, ob nun für einen Urlaub, ein neues Auto oder auch Möbelstücke.
Komplexere Wirtschaftsgüter, wie zum Beispiel die Finanzierung einer Immobilie wird allerdings nur sehr selten und in Ausnahmefällen über einen Internetkredit finanziert. Das liegt vor allem daran, dass die Finanzierung solcher Wirtschaftsgüter eine weitaus ausführlichere Beratung benötigt.
Hinweis:
Doch das entscheidende Merkmal eines Internetkredits ist nun mal die Tatsache, dass keine aktive Beratung stattfindet. Die Kunden werden einfach nur passiv beraten. In der heutigen Zeit wird die Kreditart sowohl von Banken mit stationären Banken als auch von Direktbanken angeboten.
Der Ablauf für die Vergabe eines Internetkredits
Bei jeglichen Kreditverträgen gelten strikte und gesetzliche Anforderungen. Diese dienen dazu, um vor allem den Verbraucher zu schützen. Diese Anforderungen gelten zum Beispiel für Informationspflichten von Seiten der Bank, aber auch für die Feststellung der Identität eines Vertragspartners. Aus diesem Grund gelten für die Vergabe von Internetkrediten stets die gleichen Muster.
Hinweis:
Zuerst ruft der Kreditnehmer die Webseite einer Bank auf, bei der sich ein Kreditantrag befindet. Diesen muss jeder Kreditnehmer erst einmal ausfüllen.
Sobald dieser Antrag abgeschickt wurde, überprüft die Bank den Antrag und macht ihrerseits noch ein verbindliches Angebot, inklusive eines effektiven Jahreszinses.
Daraufhin hat der Kreditnehmer die Entscheidung zu tragen, ob er dieses Angebot auch annehmen will. Sollte das der Fall sein, muss er den Antrag, der ihm per E-Mail zugesendet wurde, unterschreiben.
Inzwischen kann solch eine Unterschrift auch elektronisch erfolgen. Es erfolgt daraufhin ein so genanntes Videoident-Verfahren, bei dem der Kreditnehmer dann mit einem Bankmitarbeiter bzw. auch einem Serviceprovider verbunden wird.
Hinweis:
Der Kreditantrag wird von dem zugeteilten Mitarbeiter überprüft, auch mit dem Personalausweis des Kreditnehmers. Der Personalausweis muss bei dem Videogespräch einfach in die Kamera gehalten werden.
Es gibt zu dem Verfahren allerdings auch eine Alternative und zwar das so genannte Postident-Verfahren. Im Prinzip bleibt dabei das ganze Verfahren identisch, allerdings muss der Kreditnehmer dabei eine Postfiliale aufsuchen. Dabei wird also von dem Mitarbeiter bei der Post die Identitätsprüfung durchgeführt.
Hinweis:
Daraufhin wird der Kreditantrag von der gewählten Bank bearbeitet. Das Geld wird nach einiger Zeit auf das Referenzkonto überwiesen, welches der Kreditnehmer angegeben hat. Das kann etwa zwischen 2 und 10 Werktagen betragen.
Unter welchen Voraussetzungen kann ein Internetkredit aufgenommen werden?
Einige Voraussetzungen müssen auch beim Internetkredit erfüllt werden. Zum einen muss der Kreditnehmer volljährig sein und auch seinen Sitz in Deutschland haben. Zum anderen wird auch vorausgesetzt, dass man bereits ein Girokonto bei einer in Deutschland ansässigen Bank hat. Außerdem muss ein gültiger Personalausweis bzw. ein Reisepass vorhanden sein.
Auch im Bezug auf das Einkommen und Arbeitsverhältnis gibt es einige Voraussetzungen. Der Kreditnehmer muss sich dabei in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis befinden und auch aus der Probezeit inzwischen raus sein. Ein monatliches Einkommen ist dabei auch wichtig. Bei der Bank muss der Kreditnehmer dabei zwei bis drei Gehaltsabrechnungen nachweisen können.
Außerdem ist es ganz wichtig, dass der Kreditnehmer im eigenen Namen und auch auf eigene Rechnung handelt. Denn so kann die Bank sicher gehen, dass dieser nicht nur über Dritte handelt, der wohl von einer Bank keinen Kredit gewährt bekommen würde.
Hinweis:
Die Bank erkundigt sich auch über die Kreditwürdigkeit eines Schuldners. Das läuft über eine Wirtschaftsauskunftei, wie zum Beispiel die Schufa.
Beispiel für die Berechnung von monatlichen Raten
Im Folgenden wird eine Beispielrechnung aufgestellt, die die monatlichen Raten berechnet.
Wenn man also 10.000,00 Euro als Kredit aufnehmen will und der Zinssatz 5,5 % p.a. beträgt, die Laufzeit etwa 3 Monate beträgt, dann ergibt das eine monatliche Rate von 301,96 €.
Hinweis:
Man kann solche Rechnungen ganz einfach im Internet vorrechnen lassen. Dabei muss man nur die genannten Daten angeben und schon errechnet man die monatliche Rate.
5 Tipps zu Internetkrediten
Tipp 1: Die verschiedenen Angebote vergleichen!
Warum nicht das erstbeste Angebot annehmen? Ganz einfach, man kann bares Geld sparen und davon nicht wenig! Bei größeren Investitionen sollte man sich immer erst nach mehreren Angeboten entscheiden. So auch bei Krediten im Internet. Die Unterschiede, alleine im Zinssatz, sind oft sehr deutlich.
Darüber hinaus können noch andere Konditionen entscheidend sein. Viele Kreditgeber verlangen eine Versicherung zum Kredit. Dazu später mehr, nur sollte es auf jeden Fall in die Kalkulation mit einfließen.
Hinweis:
Auch können Sondertilgungen Aufpreise verursachen. Man sollte also genau wissen, was man wirklich möchte und danach das passende Angebot aussuchen.
Tipp 2: Die Kreditsumme sollte man genau kennen!
Im dem Zusammenhang, mit genauen Vorstellungen, ist an oberster Stelle die Kreditsumme. Ist diese zu niedrig angesetzt, muss eventuell ein Aufstockungskredit in Anspruch genommen werden. Ist die Kreditsumme zu hoch, liegt das geliehene Geld nur rum und man bezahlt dafür unnötig Zinsen.
Ein genaues Kalkulieren ist also unabdingbar bei der Summe des Kredites. Man sollte daher nicht auf die Einfachheit des Geld leihen im Internet herein fallen, sondern weiterhin rational denken.
Viele Menschen wählen im Internet eine höhere Summe für ihren Kredit was zu folgenden Problemen führen kann:
Kreditzinsen fressen unnötig Geld, Konsum wird verschwenderischer und die Rückzahlung gestaltet sich schwieriger als gedacht. Ein gesundes Polster für unerwartete Ausgaben sollte zwar gewählt werden, jedoch muss dies im Rahmen bleiben.
Tipp 3: Eine passende monatliche Rate überlegen!
Stimmt die Kreditsumme bedeutet dies noch lange nicht, dass es ein positives Erlebnis sein wird mit dem Kredit. Das was wehtun kann ist meist erst im Nachhinein die Summe, vielmehr schmerzt die monatliche Rate. Auch hier sollte gekonnt kalkuliert werden, nicht zu hoch, aber auch nicht zu niedrig.
Warum nicht zu niedrig ist ganz einfach zu beantworten. Hat man eine extrem geringe monatliche Rückzahlungsrate, besteht der Kredit eine Ewigkeit. Man bezahlt ja die Zinsen für die noch offene Kreditsumme.
Hinweis:
Wird diese nicht angemessen kalkuliert, zahlt man unheimlich lange hohe Beträge. Meist ist die Rate ein fester Betrag und der Rückzahlungsanteil in ihr erhöht sich mit der Zeit. Man sollte also ein besonderes Augenmerk auf den Rückzahlungsanteil in der monatlichen Rate legen.
Tipp 4: Alle Unterlagen sollte man bereitliegen haben!
Man sollte sich besonders eine Checkliste machen, welche Unterlange dafür benötigt werden. Mögliche anzufordernde Gehaltsnachweise, oder ein abgelaufener Ausweis verzögern nur unnötig die Zeit, bis man den Kredit erhält. Bevor man also konkreter in die Auswahl der Angebote einsteigt, sollte man schon genau wissen, was einem an Unterlagen noch fehlt und diese in Auftrag geben, dass der Vergabe nichts mehr im Weg steht.
Hinweis:
Die wichtigsten Unterlagen sind unter anderem: Gehaltsnachweise der letzten drei Monate (in Kopien reicht), mögliche Nachweise für Nebeneinkünfte, gültiger Personalausweis (in Kopie), eine Kopie des Arbeitsvertrages und am Ende den Kreditantrag mit eigener Unterschrift.
Tipp 5: Den Vertrag genau durchlesen
Wird der Kreditantrag angenommen und man bekommt den Kreditvertrag zugesendet, kommt erst einmal Freude auf und dies auch völlig zurecht. Nach der Überprüfung, der oben genannten Punkte, sollte man einen Blick ins Kleingedruckte werfen. Hier werden oft noch teure, oder nicht benötigte Versicherungen mit angegeben.
Hinweis:
Man sollte daher immer den Vertrag komplett durchlesen, bevor man diesen unterschreibt. Wenn alle Angaben stimmen, steht dem Kredit nichts mehr im Weg!
Ein Internetkredit ist jeder Kredit, den der Kreditnehmer über das Internet statt telefonisch oder in einer Bankfiliale aufnimmt. Das gebräuchlichere Synonym für diese Kreditform lautet Online-Kredit.
Vorgehensweise bei der Kreditaufnahme über das Internet
Je nach Bank unterscheidet sich die Vorgehensweise bei der Online-Kreditaufnahme deutlich. Ein Kreditvertrag muss schriftlich beantragt werden, wobei die Akzeptanz einer nur per Fax vorliegenden Unterschrift nicht eindeutig geklärt ist. Aus diesem Grund akzeptieren einige Banken, dass der Kunde ihnen den unterschriebenen Kreditantrag zufaxt oder diesen hochlädt. Andere Geldinstitute bestehen hingegen darauf, dass ihnen der Darlehenskunde den ausgedruckten Antrag per Post zusendet. Wenige Kreditbanken schicken ihren Kreditnehmern die zu unterschreibenden Unterlagen zu, sobald sie den Kreditantrag geprüft haben.
Hinweis:
Verbreiteter ist hingegen die Online-Prüfung des Kreditwunsches. Neben klassischen Krediten lassen sich im Internet Kurzzeitdarlehen aufnehmen, bei denen die Rückzahlung in der Regel in einer einzigen Rate erfolgt. Aufgrund des geringen Betrages ist bei diesen Internet-Kurzzeitkrediten ein vereinfachtes Prüfverfahren ohne Hochladen von Kontoauszügen und Gehaltsnachweisen üblich.
Die Identifikation bei Online-Krediten
Der klassische Weg zur Identifikation des Kreditantragstellers besteht im Postident-Verfahren. Immer häufiger bieten Geldinstitute als Alternative eine Video-Identifikation an. Voraussetzung zur Teilnahme an diesem Identifikationsverfahren ist, dass der Antragsteller Zugang zu einer Webcam hat. In Luxemburg lizenzierte Kreditbanken dürfen sogar eine Kopie des Personalausweises als Identifikationsnachweis anerkennen. Deren Anfertigung widerspricht strenggenommen den deutschen Vorschriften, denen zufolge Ausweiskopien nur für wenige ausdrücklich genannte Fälle zulässig sind.
Hinweis:
Da bei einem eigentlich nicht statthaften Kopieren des eigenen Ausweises keine Strafe droht, können Kreditantragsteller unbesorgt von der vereinfachten Form des Identitätsnachweises gegenüber einer in Luxemburg lizenzierten Bank Gebrauch machen.
Die Vorteile des Online-Kredits
Am auffälligsten bei einem Internetkredit gegenüber einem in der Bankfiliale beantragten Darlehen ist der niedrigere Zinssatz. Das zeigt sich besonders deutlich bei den Krediten der größeren Banken, die ihre Darlehen sowohl online als auch über ein persönliches Beratungsgespräch vergeben. In diesen Fällen ist der Online-Kredit um bis zu einen Prozentpunkt günstiger als das in der Filiale aufgenommene Darlehen.
Ein weiterer Vorteil der Kreditaufnahme im Internet besteht im vereinfachten Vergleich. Der Kreditsuchende kann die Angebote mehrerer Banken miteinander vergleichen und bei derselben Sitzung einen Kreditantrag ausfüllen. Des Weiteren ist die durchschnittliche Bearbeitungszeit bei der Online-Kreditaufnahme kürzer als bei der Kreditbeantragung in einer Filiale.
Hinweis:
Diese lässt sich durch die gezielte Beantragung eines Online-Sofortkredites verkürzen. Für die zusätzliche Leistung der beschleunigten Kreditbearbeitung fällt jedoch ein Zusatzentgelt in der Form eines moderat erhöhten Zinssatzes an. Das ist aufgrund der zusätzlichen Bankleistung verständlich, aber für alle Kreditnehmer vermeidbar, die nicht dringend das Geld innerhalb von zwei bis drei Tagen benötigen.
Worauf achten Kreditnehmer bei einem Online-Darlehen?
Bei einem Internetkredit-Vergleich achten alle Kreditnehmer auf den effektiven Jahreszins. Außer bei geringen Kreditsummen und kurzen Vertragslaufzeiten ist es zusätzlich sinnvoll, in den Kreditvergleich die Rückzahlungsmodalitäten für den Internetkredit einfließen zu lassen. Idealerweise ist der Online-Kredit nicht nur mit dem Recht zur kostenfreien vorzeitigen Komplett-Tilgung, sondern auch mit der Möglichkeit einer teilweisen Zusatztilgung ausgestattet. Diese erlaubt dem Kreditnehmer, den Bankkredit schneller als vorgesehen zurückzuzahlen und die Zinskosten zu senken.
Hinweis:
Ebenfalls vorteilhaft ist die Möglichkeit, gelegentlich mit einer Kreditrate auszusetzen. In einigen Fällen vergeben Banken einen Internetkredit zu vergünstigten Bedingungen, wenn der Kunde das Geld für einen vorgegebenen Zweck verwendet. Bei diesen Krediten ist der rechtzeitige Nachweis über die Geldverwendung wichtig, da der Kreditgeber laut Vertrag sonst nachträglich den höheren Zinssatz für Ratendarlehen ohne Zweckbindung berechnen darf.
Private Kreditvergabe über das Internet
Internetkredite werden außer von Banken auch von Privatpersonen vergeben. Diese haben sich als Privatkreditgeber auf einer Online-Kreditbörse registriert und entscheiden, welche der eingestellten Kreditanfragen sie zeichnen. Ein Internet-Privatkredit lässt sich auch bei schwacher Bonität beantragen, da die privaten Darlehensgeber Anfragende mit einem weichen Schufa-Negativmerkmal nicht generell ablehnen. Des Weiteren erhalten Kreditsuchende mit einem stark schwankenden Einkommen oder mit Einkünften aus mehreren Quellen online leichter einen privaten Kredit als ein klassisches Bankdarlehen.
Hinweis:
Ein wesentliches Entscheidungskriterium für die Internetvergabe privater Kredite stellt die möglichst genaue Beschreibung des geplanten Verwendungszwecks dar. Viele Privatpersonen zeichnen gezielt die Kreditanfragen, bei denen sie das vorgestellte Projekt inhaltlich unterstützen möchten.