Für die Absicherung eines Kredits braucht man in der Regel einen Einkommensnachweis, idealerweise einen Gehaltsnachweis. Wer einen solchen nicht vorlegen kann, muss aber nicht verzweifeln: Es gibt auch für Menschen ohne festes Einkommen Chancen auf einen dringend benötigten Kredit. Hier wäre der Kredit ohne Einkommen bzw. der Kredit ohne Gehaltsnachweis eine Möglichkeit.
Mit Sicherheiten an den Kredit kommen
Eine seriöse Finanzierung erkennt man daran, dass Sicherheiten gefordert werden. Das kann ein solventer Bürge sein oder ein Auto oder eine Eigentumswohnung bzw. eine andere Immobilie. Auf jeden Fall muss der Kreditnehmer volljährig sein, deutscher Staatsbürger oder Ausländer mit gültigen Ausweispapieren sein, ein deutsches Bankkonto besitzen und zumindest über ein kleines, eventuell auch unregelmäßiges Einkommen verfügen.
Hinweis:
Das Kreditangebot wird so berechnet werden, dass der Kreditnehmer seine Raten bezahlen kann ohne noch tiefer in die Schuldenfalle getrieben zu werden.
Höhere Kosten einplanen
Deshalb werden zumeist nur Kleinkredite bewilligt, etwa ab 500 Euro. Im Vergleich zu Finanzierungen mit festem Einkommen sind in der Regel die Bearbeitungsgebühren und der Zinssatz höher. Es gibt ziemlich große Zinsspannen je nach Bonität. Diese wirken sich wiederum auf die Höhe der Monatsrate und auf die Laufzeit aus. Möglicherweise wird auch der Abschluss einer teuren Versicherung verlangt, vor allem wenn der Kredit ohne Einsicht in die Schufa angeboten wird. Hier sollte man das Kleingedruckte besonders genau anschauen, weil es da auch unseriöse Anbieter gibt.
Hinweis:
Am günstigsten ist es, wenn der Kredit zusammen mit einem Mitantragsteller beantragt wird, der über eine gute Bonität verfügt. Da der Kreditgeber in diesem Fall besonders große Chancen hat, sein Geld zurück zu bekommen, wird er bessere Konditionen anbieten.
Kleinkredit ohne Einkommen mit Bürgen
Auch ein Bürge gibt dem Kreditgeber Sicherheit, sodass er einen Kredit ohne Einkommensnachweis bewilligen und gute Konditionen gewähren kann. Allerdings ist die rechtliche Situation anders: Während ein Mitantragsteller jederzeit während der Laufzeit für die Raten belangt werden kann, ist das bei einem Bürgen erst dann möglich, wenn der Kreditnehmer dauerhaft seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt.
Die Bürgschaft wird in die Schufa-Akte des Bürgen eingetragen, sodass er möglicherweise Schwierigkeiten bekommt, wenn er selbst einen Kredit beantragen möchte. Außerdem kann eine Bürgschaft das persönliche Verhältnis zwischen den beiden Personen belasten.
Hinweis:
Es ist zu überlegen, ob man jemanden, der sich als Mitantragsteller oder als Bürge zur Verfügung stellen würde, gleich direkt um einen privaten Kredit bittet. Die Rückzahlung kann dann unter Umständen flexibler und günstiger gehandhabt werden. Auf jeden Fall sollte man sich sicher sein, dass man das Geld auch zurückgeben kann, um die persönliche Beziehung nicht zu gefährden.
Privatkredite als mögliche Alternative
Alternativ kann man sich auf einem Kreditmarktplatz nach einem Privatkredit umsehen. Bei der Kreditprüfung wird neben der allgemeinen Bonität auch das Projekt hinter der Kreditanfrage berücksichtigt. Bei erfolgreicher Kreditvermittlung sind eine Provision und relativ hohe Zinsen zu bezahlen.
Braucht man nur für einen kurzen Zeitraum Geld, ist ein Pfandkredit eine Option. Da der Pfandleiher das Pfand verwerten kann, interessiert er sich nicht für die Einkommensverhältnisse des Pfandgebers. Die Kreditausgabe erfolgt umgehend und unkompliziert und ohne Abfrage oder Eintrag bei der Schufa. Allerdings betragen die Zinsen per Gesetz 1 Prozent pro Monat. Hinzu kommen hohe Bearbeitungsgebühren, sodass dies eine ziemlich teure Variante ist.
Hinweis:
Eine Sonderform eines Kleinkredits ohne Vorkosten ist der Abschluss eines Handyvertrags oder mehrerer Handyverträge mit einer festen Laufzeit von 24 Monaten. Statt eines Handys bekommt man zwischen 250 Euro und 2500 Euro als Gerätezuschuss auf sein Konto überwiesen. Dazu braucht man keinen Einkommensnachweis sondern lediglich einen deutschen Wohnsitz.
Fazit: Je nach persönlicher Situation oder Projekt ist ein Kleinkredit ohne Einkommensnachweis möglich.
5 Tipps zu Kleinkredit ohne Einkommen
1. Sicherheiten auflisten
Wer kein Einkommen hat, sollte aber über entsprechende Sicherheiten verfügen. Wer beispielsweise gerade erst arbeitslos geworden ist, verfügt unter Umständen noch über diverse Gegenstände die einen gewissen materiellen Wert besitz. Diese können bei einem Kredit in der Regel als Sicherheit vorgewiesen werden.
Hinweis:
Hierbei kann es sich auch um ein Auto handeln. Wichtig ist dabei nur, dass es sich um ein pfändbares Objekt handelt, denn ohne eigenes Einkommen gibt es nichts, auf dass die Bank am Ende zurückgreifen könnte um die Zahlungen zu sichern. Wer sich während seiner Arbeitszeit ein Eigenheim geschaffen hat oder über eine Eigentumswohnung verfügt, kann auch diese beleihen.
2. Bürgen finden
Eine sehr gute Möglichkeit einen Kredit ohne Einkommen zu erhalten ist, wenn eine andere Person bereit dazu ist, sich als Bürge zu stellen. Hierbei kann es sich auch um den eigenen Lebenspartner oder die Ehefrau handeln, sofern diese über ein regelmäßiges Einkommen verfügt und keine negativen Einträge in der Schufa hat. Als Bürge kann aber auch jede andere Person auftreten.
Bei Fremden oder auch Freunden empfiehlt es sich, einen Bürgschaftsvertrag aufzusetzen, um alle Eventualitäten schon im Vorfeld zu klären. Als letzter Ausweg kann auch eine Bürgschaftsversicherung abgeschlossen werden, in die dann monatliche Beiträge eingezahlt werden.
Achtung:
Unbedingt die Doppelbelastung durch monatliche Kreditraten und Zahlungen an die Versicherung beachten.
3. Nebenverdienst schaffen
Nur weil kein Einkommen vorhanden ist, heißt dies nicht zwangsläufig, dass man nicht kreditwürdig wäre. Oft fehlen nur wenige Hundert Euro, bevor die Auszahlung eines zumindest kleinen Kredites gewährt wird. Hierzu kann ein Nebenverdienst geschaffen werden, der auch von Zuhause aus betrieben werden kann. Über das Internet bieten sich viele Arbeiten an, die direkt und schnell vom PC aus erledigt werden können.
Hinweis:
Wer zum Beispiel gerne schreibt, kann sein Talent sogar zum Beruf machen. Sicherlich wird dabei kein Einkommen entstehen, von welchem man leben kann, aber dieser Pfändbare betrag könnte die Tür zu einem Kleinkredit öffnen.
4. Lebensversicherung verpfänden
Wer in seinem Berufsleben eine Lebensversicherung abgeschlossen hat, der hat gute Chancen durch diese zu einem Kredit zu kommen. Oftmals lohnt es sich nicht, die Versicherung zu kündigen und sich den Betrag auszahlen zu lassen. Allerdings kann diese auch an die Bank verpfändet werden. Sie springt quasi dann ein, wenn man selbst nicht mehr in der Lage dazu ist die anfallenden Raten zu tilgen.
Hinweis:
Ist der Betrag hoch genug, können auch ganz beträchtliche Summen durch diese geliehen werden. Vorsicht bei Inanspruchnahme: Auch bei der Bank gilt, dass häufig nicht der Gesamtbetrag ausgezahlt wird.
5. ALG I als Einkommen
Anders als ALG II orientiert sich das ALG I am letzten Einkommen des Kreditnehmers. Hierbei wird prozentual ein Anteil des vormaligen Verdienstes ausgezahlt. Fiel dieser besonders hoch aus, dann können hier recht beträchtliche Summen zum tragen kommen. Das wichtigste dabei ist aber, dass ALG I nur bis zum Pfändungsfreibetrag geschützt ist, was auch für ein normales Einkommen gilt. Somit stellt der Bezug von ALG I kein Problem bei der Kreditaufnahme dar.
Hinweis:
Allerdings sollten auch hier weitere Sicherheiten vorhanden sein, denn ist kein neuer Job in Aussicht, werden auch positiven Einträgen in der Schufa, nur sehr wenige Banken ein Kredit vergeben. Ist aber eine Immobilie vorhanden oder stehen andere Sicherheiten bereit, kann dies schon anders aussehen.
Damit man sich den ein oder anderen Wunsch erfüllen kann, benötigt man natürlich auch die entsprechenden finanziellen Mittel. Aber auch so kann es im Leben zu Situationen kommen, in denen man schnell an Geld gelangen muss. So können beispielsweise unerwartete Belastungen, wie eine defekte Waschmaschine oder ein Motorschaden am Wagen zu einer kostspieligen Investition werden. An dieser Stelle hilft ein Kredit ohne Einkommensnachweis schnell weiter. Ohne eine hochtrabende Prüfung der Bonität kann man so schnell zu Geld gelangen und sein Leben wie gewohnt fortführen.
Sehr vorteilhaft ist dabei, dass häufig keine Abfrage der Schufa erfolgt. Somit stellen auch mögliche Eintragungen kein Hinderungsgrund dar. Des Weiteren gibt es Berufs- und Personengruppen, welche deutlich schwieriger an Kredite gelangen. So ist beispielsweise ein Kredit ohne Einkommensnachweis auch für Auszubildende oder Personen mit einem geringen Einkommen eine durchaus lohnenswerte Alternative. Doch, was gilt es bei einem Kredit ohne Einkommensnachweis zu beachten, welche Voraussetzungen müssen erfüllt werden und wie gestalten sich die jeweiligen Konditionen?
So gelangt man an einen Kredit ohne Einkommensnachweis
Im Grunde gestaltet sich die Kreditvergabe recht simpel. Die meisten Kreditgeber verfolgen dabei das gleiche Verfahren. Häufig kann man im Internet viele Anbieter finden, welche einen Kredit ohne Einkommensnachweis bereitstellen. Hierbei werden in erster Linie der Verwendungszweck und auch die Laufzeit abgefragt. Je plausibler der Verwendungszweck und je realistischer die Laufzeit, umso höhe gestalten sich auch die Chancen auf eine Vergabe des Kredites.
Wichtig ist, dass man bei der Auswahl des Kredites auf den effektiven Zinssatz achtet. Hierbei kann es bei den einzelnen Anbietern zu erheblichen Unterschieden kommen. Der Zinssatz fällt erfahrungsgemäß etwas höher aus, als es bei einem Kredit mit einer Schufa-Abfrage der Fall ist.
Hinweis:
Dies liegt vor allem daran, dass dieser Zinssatz als Sicherheit für den Geldgeber dienen soll. Dennoch sollte der effektive Zinssatz nicht übermäßig hoch ausfallen. Ein gesundes Mittelmaß weist an dieser Stelle auf einen seriösen Anbieter hin.
Den Kredit kann man nun einfach im Internet beantragen. Man gibt alle wichtigen Daten an und schickt die Antragsformulare ab. Innerhalb von nur wenigen Werktagen wird dann über die Kreditvergabe entschieden. Meist fällt die Bearbeitung der Anträge wesentlich schneller als bei herkömmlichen Krediten aus, da eine Bonitätsprüfung entfällt. Wird dem Kredit zugestimmt, so bekommt man das Geld direkt auf das Konto überwiesen.
Hinweis:
Um die Chancen auf eine Kreditvergabe zusätzlich zu erhöhen, kann man zudem noch bestimmte Sicherheiten angeben. So kann man beispielsweise einen Bürgen vermerken oder Grundbesitz als Sicherheit hinterlegen. Hierbei sollte man jedoch genaustens überlegen, was einem diese Form der Sicherheit Wert ist.
Für wen eignet sich ein solcher Kredit?
Wie bereits erwähnt, kann im Grunde jeder von einem derartigen Kredit profitieren. Vor allem Menschen mit einem geringen Einkommen, wie beispielsweise Studenten oder Auszubildende können davon profitieren. Ebenfalls eignet sich ein Kredit ohne Einkommensnachweis für alle, welche bereits bei der Kreditvergabe durch eine Bank gescheitert sind, weil ein Einkommensnachweis nicht als ausreichende Sicherheit genügt hat. Des Weiteren können Selbstständige von einem Kredit ohne Einkommensnachweis profitieren.
Hinweis:
Insbesondere, wenn man sich ein Unternehmen aufbauen möchte, so wird es zu Beginn schwer sein, einen Einkommensnachweis vorzulegen. Dies liegt vor allem daran, dass man in der aktuellen Branche noch keine Einkünfte erzielt hat. Um sich dennoch den Traum der Selbstständigkeit zu erfüllen, ist ein Kredit ohne Einkommensnachweis die passende Lösung.
Ist ein Kredit ohne Einkommensnachweis seriös?
Grundsätzlich kann man sagen, dass auch diese Art der Kredite seriös ist. Letztlich entscheidet jedes Kreditunternehmen selbst, welche Anträge sie annehmen und welche nicht. Generell sollte man nur in namenhafte Unternehmen vertrauen. Des Weiteren sollten sich die Vertragsinhalte transparent gestalten und ein Vertrag darf auf keinen Fall ohne die Zustimmung beider Parteien zustande kommen. Dies ist ein wichtiges Kriterium, auf welches man achten sollte.
Insbesondere, wenn man den Kredit ohne Einkommensnachweis im Internet abschließen möchte, sollte man sich die Bewertungen des Kreditinstitutes durchlesen. Somit kann man wichtige Anhaltspunkte über die Seriosität des Anbieters erkennen.
Hinweis:
In der Regel werden bei den Unternehmen Sicherheiten bei der Vergabe eines Kredites ohne Einkommensnachweis verlangt. Diese sollten auf keinen Fall zu hoch ausfallen. Wird beispielsweise ein Grundstück als zwingende Sicherheit vorgeschrieben, so könnte dies ein Anhaltspunkt für ein unseriöses Unternehmen sein.
Beachtet man diese wichtigen Aspekte, so kann man durchaus einen günstigen und auch seriösen Kredit ohne Einkommensnachweis finden und auf diese Weise an das benötigte Geld gelangen.
5 Tipps zu Kredit ohne Einkommensnachweis
1. Kreditmarktplätze
Bei einer Kreditvergabe wird die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers eingeschätzt. Mithilfe einer Bonitätsprüfung beurteilt die Bank das Ausfallrisiko. Wenn bei der Prüfung ein positives Ergebnis vorliegt, ist eine Kreditaufnahme sehr wahrscheinlich. Wichtige Kriterien einer Bonitätsprüfung sind unter anderem Vermögen, positive Schufa-Einträge und eben der Einkommensnachweis.
Durch die Einkommensnachweise kann die Bank sicherstellen, dass der Kreditnehmer regelmäßig Geld (Einkünfte) hat, um die Kreditrate zurückzuzahlen. Wenn keine regelmäßigen Einkünfte vorzuweisen sind, lehnen viele Banken einen Kreditantrag ab. Dennoch gibt es Möglichkeiten für einen potenziellen Kreditnehmer ohne ein geregeltes Einkommen ein Kredit zu erhalten.
Hinweis:
Keine regelmäßigen Einkommensnachweise bedeuten nicht, dass gar keine Einkommen erzielt werden. Es gibt Kreditgeber, die bewusst Kredite an Personen vergeben, die tatsächlich über keine Einkünfte verfügen. Solche Möglichkeiten bieten Kreditmarktplätze. Auch bei schlechter Bonität ist ein Kredit möglich, allerdings müssen Sie mit hohen Zinsen rechnen.
2. Kredit über einen Mitantragsteller und Konditionen
Wenn Sie jemanden kennen aus dem näheren Umfeld (Freunde, Verwandte oder Familienangehörige), der neben Ihnen die Verantwortung für ein Darlehen übernehmen würde, dann könnten Sie diese Person als Mitantragsteller angeben. Sie nehmen den Kredit dann gemeinsam auf. Dadurch wird die Bonität beider Personen herangezogen, die Sicherheit für die Bank steigt.
Hinweis:
Die Wahrscheinlichkeit, dass das Geldinstitut einen Kredit vergibt, ist groß. Auch die Konditionen in dieser Situation verbessern sich deutlich. Durch diese verbesserte Bonität sinkt die Zinsbelastung und das Darlehen wird für Sie günstiger.
3. Bürgschaft
Als Alternative zum Mitantragsteller kann die Bürgschaft genommen werden. Obwohl auf dem ersten Blick Ähnlichkeiten zu sehen sind, ist die Rechtslage anders. Die Bürgschaft funktioniert so, im Gegensatz zum Mitantragsteller, dass sich die Bank nicht einfach das Geld beim Bürgen während der Laufzeit holen kann.
Erst wenn Sie als Kreditnehmer die Kreditzurückzahlung dauerhaft nicht nachkommen, wird der Bürge herangezogen. Für die Bank ist der Bürge wie eine Versicherung. Die Vorteile einer Bürgschaft sind, dass durch die Bürgschaft ein Kredit ohne Einkommensnachweise möglich ist. Die Sicherheit der Bank steigt und somit verbessern sich Ihre Konditionen.
Allerdings gibt es auch Nachteile:
Zum Beispiel, dass in der Schufa-Akte des Bürgen die Eintragung der Bürgschaft erfolgt. Dieser Eintrag kann wiederum Schwierigkeiten bei einem eigenen Kredit verursachen. Auch könnte das persönliche Verhältnis zwischen Kreditnehmer und Bürge belastet werden.
4. Pfandkredit
Wenn Sie dringend Geld für eine kurze Zeit, wenige Tage oder Wochen benötigen, kann ein Pfandkredit eine weitere Option sein. Dieser Kreditgeber interessiert sich nicht im Geringsten für Ihre Einkommen, denn er hat die Sicherheit und macht sein Geschäft bereits in dem Moment, indem er Ihnen das Geld auszahlt. Der von Ihnen eingesetzte Pfand ist sozusagen die Sicherheit des Kreditgebers.
Wenn Sie den Kredit nicht wie vereinbart zurückzahlen, verkauft der Pfandleiher nach einer angemessenen Zeit Ihren Pfand. Dieser Kredit ist völlig unbürokratisch und wird Ihnen in wenigen Minuten ausgezahlt. Allerdings ist so ein Kredit sehr teuer. Laut Gesetz zahlen Sie 1 Prozent Zinsen pro Monat und es kommt noch eine hohe Bearbeitungsgebühr hinzu, sodass ein effektiver Jahreszins von über 20 Prozent entsteht.
Hinweis:
Ein kleiner Kreditbetrag und kurze Laufzeiten lohnen sich dennoch, weil viele Vorteile damit verbunden sind, zum Beispiel sofortige Auszahlung, keine Schulden, schnell und unbürokratisch, keine Schufa Abfrage und Einkommensnachweise, das alles spielt keine Rolle.
5. Privatkredit von Verwandten, Freunden & Co
Am einfachsten und unkompliziertesten ist es nach wie vor, von Verwandten und Freunden Geld zu leihen. Wenn es sich hier um kleinere Beträge handelt, müssen Sie nicht unbedingt einen schriftlichen Vertrag abschließen. Zahlungsverzögerungen können leichter verziehen werden als bei einer Bank.
Hinweis:
Auch die Konditionen sind meist viel günstiger als bei einer Bank oder von fremden Kreditgebern. Gerade bei Verwandten und Freunden ist es besonders wichtig schon von Vornherein genau zu wissen, dass Sie das Geld auch wirklich zurückzahlen können. Andernfalls kann eine Freundschaft daran schnell zerbrechen, denn bei Geld hört die Freundschaft auf.
Ein Kredit ohne Gehaltsnachweis oder auch Kredit ohne Einkommen bedeutet, dass der Kreditgeber auf die Vorlage eines Nachweises über das monatliche Einkommen verzichtet. Entsprechende Kredite werden als frei verfügbare Ratenkredite überwiegend von ausländischen Banken sowie von kleineren inländischen Spezialanbietern vergeben. Bei anderen Kreditformen als dem Ratenkredit ist die Vergabe ohne Vorlage von Gehaltsnachweisen hingegen verbreitet.
Typische Situationen für den Kredit ohne Gehaltsnachweis
Am meisten verbreitet ist der Kredit ohne Gehaltsnachweis bei der direkten Finanzierung von Einkäufen über den Handel. In diesem Fall verlangen die mit Abstand meisten Geschäfte außer bei hohen Beträgen lediglich die Vorlage des Personalausweises und einer Bank- oder Kreditkarte. Letztendlich ist auch der Dispositionskredit ein Kredit ohne Gehaltsnachweis im strengen Sinn.
Hinweis:
Die Bank verfügt bei seinem Einräumen zwar über Informationen hinsichtlich des Geldeingangs. Sie weiß allerdings nicht, ob der Arbeitgeber ausschließlich das Arbeitsentgelt oder möglicherweise auch zusammen mit der Gehaltszahlung Beiträge als Aufwandsersatz überweist.
Bei der Beantragung einer Kreditkarte, deren Ausstellung mit dem Einräumen eines wenn auch kurzfristigen Kredites verbunden ist, fragen die meisten Emittenten ebenfalls lediglich nach dem Einkommen. Sie verzichten jedoch auf die Vorlage eines entsprechenden Beleges und fordern den Gehaltsnachweis erst an, wenn der Karteninhaber um ein höheres als das standardmäßig eingeräumte Kartenlimit bittet.
Des Weiteren gehört der Pfandkredit zu den Krediten, die immer ohne Gehaltsnachweis vergeben werden, da dem Pfandleiher das Pfand als Sicherheit dient.
Ein Ratenkredit ohne Gehaltsnachweis
Bei einem Ratenkredit ohne Gehaltsnachweis handelt es sich in den meisten Fällen um einen Sofortkredit. Aufgrund der infolge der Zusage einer umgehenden Geldauszahlung knappen Bearbeitungszeit verzichten die Anbieter zum Teil auf das Einreichen eines Gehaltsnachweises. Sie könnten diesen aus Zeitgründen ohnehin nicht oder nur oberflächlich prüfen, sodass sie ihn zur Vereinfachung der Bearbeitung nicht anfordern.
Info:
Der Verzicht auf das Einreichen des Gehaltsnachweises entbindet den Kreditantragsteller nicht von seiner Verpflichtung, ehrliche Angaben hinsichtlich seines Einkommens zu machen.
Wenn er seine Einkommenssituation beim Ausfüllen des Kreditantrages bewusst beschönigt, darf die Bank bei der Aufdeckung des Fehlverhaltens die gesamte Restsumme sofort fällig stellen. Das trifft selbst dann zu, wenn der Kreditnehmer die fälligen Raten ungeachtet der fehlerhaften Angaben im Kreditantrag ausnahmslos ordnungsgemäß bezahlt hat. Sogar eine strafrechtliche Würdigung ist denkbar, wenn Kreditsuchende im Antrag auf einen Kredit ohne Gehaltsnachweis absichtlich Falschangaben vornehmen.
Für wen eignet sich der Ratenkredit ohne Gehaltsnachweis?
Ein Kredit ohne Gehaltsnachweis bietet sich für Kreditsuchende an, deren Einkommen sich aus unterschiedlichen Bestandteilen zusammensetzt. Während die meisten Banken bei der klassischen Kreditvergabe unter Vorlage eines Einkommensnachweises Nebeneinkünfte nicht oder nur teilweise bei der Haushaltsrechnung berücksichtigen, darf der Antragsteller bei einem Kredit ohne Gehaltsnachweis üblicherweise alle Einkünfte zusammenrechnen. Voraussetzung für die Beantragung eines Kredites ohne Gehaltsnachweis ist in der Regel, dass die Schufa-Auskunft kein Negativmerkmal enthält.
Vor der Beantragung eines Ratenkredites ohne Gehaltsnachweis ist die Durchführung eines Kreditvergleiches unverzichtbar. Dass die Kreditgeber für den Verzicht auf die Vorlage des Einkommensbelegens angesichts des dadurch ansteigenden Ausfallrisikos einen höheren effektiven Zinssatz als für klassische Ratenkredite berechnen, ist akzeptabel.
Hinweis:
Dennoch zeigt ein Kreditvergleich, dass je nach Laufzeit und Kredithöhe unterschiedliche Angebote für einen Kredit ohne Gehaltsnachweis bestehen, sodass der Vergleich zu einer nennenswerten Zinsersparnis führt.
Bei einem Kredit ohne Einkommen braucht der Antragsteller die Höhe seiner monatlichen Einkünfte nicht gegenüber dem Darlehensgeber nachzuweisen. Je nach dem Umfang der Darlehensaufnahme fragt die Bank dieses nicht ab oder sie vertraut den Angaben des Antragstellers.
Kredite ohne Vorlage von Einkommensbelegen haben in vielen Bereichen Tradition
Die Kreditvergabe ohne Einkommensnachweis stellt keine vollkommen neue Vorgehensweise dar, sondern hat in verschiedenen Bereichen Tradition. Die meisten Kreditkartengesellschaften verlangen bei der Beantragung einer Kreditkarte keinen Nachweis über die Einkommenshöhe. Sie statten die Karte stattdessen mit einem niedrigen Grundverfügungsrahmen aus und verlangen einen Gehaltsnachweis erst, wenn der Inhaber dessen Erhöhung beantragt.
Hinweis:
Bei genauer Betrachtung handelt es sich selbst bei einem Dispositionskredit um einen ohne Einkommensbeleg eingerichteten Kreditrahmen, auch wenn der Bank der Umfang der Zahlungseingänge bekannt ist. Sie weiß jedoch nicht, ob es sich bei der Überweisung des Arbeitgebers ausschließlich um das Gehalt handelt oder ob darin teilweise eine Auslagenerstattung enthalten ist. Bei der Finanzierung über den Handel ist die Vorlage von Belegen zum Einkommen ebenfalls weitgehend unüblich.
Warum vergeben Geldinstitute Kredite ohne Einkommensnachweise?
Die Kreditvergabe ohne Einkommensnachweise erfolgt zumeist aus pragmatischen Gründen. Zahlreiche Banken sagen bei Sofortkrediten die Geldauszahlung innerhalb von maximal zwei bis drei Bankarbeitstagen durch. Dieser kurze Zeitraum, der ihnen für die Antragsbearbeitung zur Verfügung steht, verhindert zwangsläufig die sorgfältige Prüfung der üblicherweise vorzulegenden Kreditunterlagen.
Hinweis:
Es ist somit konsequent, dass einige Banken bei Sofortkrediten gleich auf die Vorlage von Einkommensbelegen und Kontoauszügen verzichten. Bei Kurzzeitkrediten besteht der Grund für den Verzicht auf einen Lohnnachweis hingegen in der niedrigen Kreditsumme, die Neukunden erhalten. Bei später möglichen höheren Beträgen gilt die rechtzeitige Tilgung der früheren Kredite aus ausreichendes Bonitätskriterium.
Ehrliche Angaben sind auch ohne Nachweispflicht unverzichtbar
Nicht im Handel, aber bei der Kreditaufnahme zur freien Verfügung über eine Bank ist die Höhe des Monatseinkommens üblicherweise im Kreditantrag anzugeben, auch wenn der Kreditgeber auf einen Nachweis verzichtet. Die Pflicht zu korrekten Angaben bei der Kreditbeantragung bleibt in diesem Fall selbstverständlich bestehen. Sobald der Kreditantragsteller absichtlich falsche Angaben hinsichtlich seines Einkommens vornimmt, hat die Bank das Recht, den Darlehensvertrag jederzeit fristlos zu kündigen und die gesamte noch offenstehende Summe sofort fällig zu stellen.
Die einzige Voraussetzung für diese Maßnahme besteht darin, dass dem Kreditgeber die unaufrichtigen Informationen aus dem Kreditvertrag bekannt werden. Die bis dahin pünktlich gezahlten Kreditraten heben die Kündigungsmöglichkeit nicht auf, da unwahre Angaben im Kreditantrag eine grobe Vertragsverletzung darstellen. Voraussetzung ist selbstverständlich das absichtliche Handeln.
Hinweis:
Bei der Ermittlung des persönlichen Einkommens darf der Kreditsuchende alle Nebeneinnahmen mitberücksichtigen, sofern die Bank nicht ausdrücklich auf Einschlüsse hinweist. Diese sind sorgfältig zu beachten. Die meisten Geldinstitute, die einen Kredit ohne Einkommensnachweis anbieten, akzeptieren die Einbeziehung aller Einkommensbestandteile durch den Kreditnehmer. Bei nicht monatlich ausgezahlten Geldzugängen ist eine Umrechnung auf den Monatsbetrag vorzunehmen.
Für wen eignen sich Kredite ohne Gehaltsbelege?
Die Kreditbeantragung ohne Gehaltsnachweis eignet sich vor allem für Kreditantragsteller, die ein stark schwankendes Gehalt erzielen oder deren Einkommen sich aus mehreren Teilen zusammensetzt.
Für Selbstständige und Freiberufler ist eine Kreditbeantragung ohne Einkommensnachweis ebenfalls vorteilhaft. Sie können zwar generell die letzte Steuererklärung als Einkommensbeleg verwenden, erhalten diese aber zum Teil erst in der zweiten Jahreshälfte, sodass ihnen zuvor lediglich ein veraltetes Dokument mit entsprechend geringer Aussagekraft zur Verfügung steht. Die Kreditvergabe ohne Vorlage von Belegen zum Einkommen ist oftmals mit einem Sofortkredit verbunden.
Hinweis:
Ein solcher ist empfehlenswert, wenn der Kreditnehmer das Geld tatsächlich innerhalb einer kurzen Frist benötigt.
Mehrere Angebote vergleichen
Die Kreditvergabe, ohne die Angaben hinsichtlich des Einkommens zu kontrollieren, führt zwangsläufig zu einem erhöhten Ausfallrisiko. Dieses gleichen die Banken durch eine Anpassung der Zinsen teilweise aus. Aus diesem Grund und zusätzlich wegen der schnellen Antragsbearbeitung ist der Sofortkredit ohne Einkommensnachweis mit einem höheren Zinssatz als ein klassisches Bankdarlehen verbunden.
Damit die Mehrkosten sich in Grenzen halten, führen nach einem Darlehen ohne Einkommensnachweis suchende Interessenten einen sorgfältigen Angebotsvergleich durch. Dabei achten sie vorwiegend auf einen günstigen effektiven Kreditjahreszins, berücksichtigen aber ebenfalls die Möglichkeiten zu einer flexiblen Rückzahlung.