Ist ein Kredit mit Minijob möglich? Eine, wenn nicht die entscheidende Voraussetzung für jede Kreditaufnahme ist die Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt. Sie ist das Ergebnis der Bewertung aller Einnahmen und Ausgaben des Kreditsuchenden. Unterm Strich muss Monat für Monat so viel Einkommen übrigbleiben und zur freien Verfügung stehen, dass davon die Kreditrückzahlung mit Zinsen und Tilgung ohne Probleme möglich ist.
Das Einkommen sollte dauerhaft, gesichert und dementsprechend hoch sein. Von der Höhe her muss die Pfändungsfreigrenze deutlich überschritten sein; für eine Person beträgt sie zurzeit etwa 1.050 Euro. Das Minijobeinkommen ist gesetzlich auf 450 Euro pro Monat begrenzt, während es für den Nebenjob keine finanzielle Obergrenze gibt.
Welche Punkte sind zu beachten?
Für einen Anschaffungskredit betragen die Kreditlaufzeit und das dazugehörige Kreditrisiko des Kreditgebers üblicherweise mehrere Jahre. Über diesen Zeitraum hinweg muss die Bonität des Kreditsuchenden ausreichend gut sein und bleiben. In Bezug auf die wirtschaftliche Gesamtsituation bedeutet das eine vertragliche Absicherung der Einnahmesituation. Grundlage sowohl des Neben- als auch des Minijobs sollte somit ein unbefristeter Arbeitsvertrag sein.
Die Alternative dazu ist ein befristeter Arbeitsvertrag, dessen Geltungsdauer mit der Kreditlaufzeit korrespondiert. Das ist in diesen Berufssparten eher selten bis ausgeschlossen. Minijobs und auch Nebenjobs werden gern von heute auf morgen vergeben und auch beendet. Insofern sind sie für den Kreditgeber kein dauerhaft sicheres Arbeitseinkommen.
Sofern der Minijob das einzige Arbeitseinkommen ist, das mit Transferleistungen vom Jobcenter aufgestockt wird, ist es für den Kreditgeber ohnehin kein kreditwürdiges Einkommen. Erwartet wird ein Gesamteinkommen, bestenfalls ausschließlich aus Arbeit oder aus Rente, das deutlich oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt.
Bei Zahlungsproblemen des Kreditnehmers behält sich das Kreditinstitut die Möglichkeit vor, die Kreditrückzahlung zu erzwingen. Nach der Zivilprozessordnung sind das Pfändungen wie die Konto- oder die Lohnpfändung. Doch gepfändet werden kann nur der die Freigrenze überschreitende, also der pfändbare Einkommensanteil.
Hinweis:
Minijob und Transferleistung zusammen überschreiten kaum oder gar nicht diese Pfändungsfreigrenze. Der Kreditgeber hätte keine Chance, den gewährten Kredit nebst den Kreditzinsen rechtlich geltend zu machen.
Wie der Nebenjob die Bonität verbessert
- Wie das Wort Nebenjob ausdrückt, handelt es sich um einen Job neben, buchstäblich abseits vom Hauptberuf. Die Rechtssituation eines Nebenjobs ist mit der des Minijobs weitgehend vergleichbar.
- Grundlage kann ein längerfristiger Nebenjobvertrag sein, üblich ist das jedoch eher nicht.
- Für den Kreditanbieter ist das Einkommen aus dem Nebenjob zwar Arbeitseinkommen und im Einzelfall sicherlich auch ausreichend hoch; das Fragezeichen sind jedoch Dauerhaftigkeit und Sicherheit.
Hinweis:
Die momentane Bonität zum Zeitpunkt der Antragstellung wird durch den Nebenjob verbessert. Entscheidend ist allerdings die Bewertung, wie sicher der Nebenjob auf Dauer ist. Das muss in jedem Einzelfall geprüft werden. Ein Nebenjob als Versicherungsvertreter ist erfahrungsgemäß sicherer und dauerhafter als derjenige im Service, in der Gastronomie oder im Einzelhandel am Ort.
Da der Nebenjob immer eine Berufstätigkeit zusätzlich zum Hauptberuf ist, sind die Einnahmen aus dem Nebenjob naturgemäß begrenzt. Abhängig von der Branche wird der Nebenjob im Übrigen meistens als Minijob angeboten, oder als selbstständige beziehungsweise als freiberufliche Tätigkeit.
Der Arbeitgeber bietet den Nebenjob auch und gerade deswegen an, um sich nicht vertraglich zu binden, und um keine Arbeitgeberbeiträge zur Sozialversicherung zu bezahlen. Vor diesem Hintergrund ist es nahezu ausgeschlossen, dass der Kreditgeber Einnahmen aus dem Nebenjob als kreditwürdiges Einkommen in die Bonitätsbewertung einbezieht.
5 Tipps für den Kredit mit Nebenjob
Die Chancen auf einen Kredit mit Minijob oder mit Nebenjob sind ausgesprochen gering. Mit folgenden Überlegungen können sie steigen.
1. Der Kredit ohne Schufa
Eine gängige Möglichkeit ist der Kredit ohne Schufa. Angeboten wird er von Onlinebanken im Internet. Die Kredithöhe ist auf 3.000 bis 5.000 Euro begrenzt. Erfahrungsgemäß bewerten diese Onlinebanken die Einnahmen aus Mini- und aus Nebenjobs als „vollwertig“ kreditwürdiges Einkommen.
Zum Ausgleich des damit verbundenen Kreditrisikos werden höhere Kreditzinsen als bei Verbraucherkrediten mit Schufa berechnet. Die bezahlt der Antragsteller gern, weil ihm mit diesem, wenn auch niedrigen Kredit ohne Schufa geholfen ist. Auch für einen ausländischen Kredit aus der Schweiz oder aus Liechtenstein werden die Monatsraten in der Eurowährung auf ein Konto in Deutschland gezahlt.
2. Der Kredit mit Bürge
- Sofern die Bonität für einen Kredit mit Minijob oder mit Nebenjob nicht ausreicht, sollte der Kreditsuchende seine Kreditwürdigkeit mit einem Bürgen verbessern.
- In dieser Situation ist die Haltung des Kreditanbieters entscheidend, ob die Bürgschaft für den gesamten Kredit oder nur anteilig beigebracht werden muss.
- Rechnerisch gesehen könnte der Antragsteller den Kredit aus seinem Haupteinkommen heraus anteilig selbst zurückzahlen.
- Für den Restbetrag braucht er als weitere Sicherheit einen Bürgen. Zu einer solchen Lösung gehört der daran interessierte Kreditgeber.
- Für die Banken müssen zur Kreditvergabe Aufwand und Ertrag in einem passenden Verhältnis stehen, und zwar mit einem möglichst niedrigen Personal- sowie Verwaltungsaufwand.
3. Höhere Bereitschaft der Banken
Vom Grundsatz her widersprechen sich Kredit und Minijob oder Nebenjob und Kredit. In der heutigen Zeit steigt jedoch die Mitarbeiterzahl in diesen beiden Berufsgruppen. Für Banken und Sparkassen sind sie ein zunehmend interessanter Kundenkreis. Vor diesem Hintergrund besteht eine allgemein höhere Bereitschaft auch zu einem Kredit mit Mini- oder mit Nebenjob als noch vor ein, zwei Jahrzehnten.
Zusätzlich zu den gewerblichen Kreditinstituten werden auf eigens dazu betriebenen Onlineplattformen P2P-Kredite angeboten. Das sind Kredite von Privaten für Private. Geldgeber sind Privatpersonen mit einem deutlich anderen Bonitätsverständnis als die Banken und Sparkassen mit ihren starren Kreditvergaberichtlinien.
4. Verwendungszweck als Sicherheit
- Für einen Kredit mit Neben- oder Minijob kann die Kreditverwendung den letztendlichen Ausschlag geben. Die Höhe der Kreditsumme orientiert sich an der Kreditlaufzeit sowie an der monatlichen Kreditrate. Eins wie das andere ist recht kurz und niedrig.
- Dieser Verbraucherkredit wird in der Regel zweckfrei gewährt, also ohne feste Zweckbindung. Die Kreditanbieter sagen eher Ja als Nein, wenn mit der Kreditsumme eine verwertbare Anschaffung bezahlt wird, die im Fall der Fälle als Sicherheit dienen kann.
- Beispiele dafür sind Haushaltsgeräte, teure Unterhaltungselektronik sowie Endgeräte zur Kommunikation. Die Einbauküche hingegen ist keine verwertbare Sicherheit, weil sie nicht Eins-zu-eins demontiert werden kann.
5. Alternative Dispokredit
Der Kreditsuchende sollte versuchen, bei seiner Hausbank einen Dispo-Kredit in Höhe der gewünschten oder benötigten Kreditsumme eingeräumt zu bekommen. Der ist mit den Dispo-Zinsen zwar deutlich teurer als ein Ratenkredit, dafür aber umso aussichtsreicher. Der Dispo-Kredit ist als solcher kein Problem, weil sowohl das Neben- als auch das Minijobeinkommen ein dafür kreditwürdiges Arbeitseinkommen ist.
Über den Dispo-Kredit wird kein separater Vertrag abgeschlossen. Der Kredit wird vom kontoführenden Kreditinstitut bewilligt und kann ebenso unaufwändig wieder zurückgenommen werden. Doch soweit muss und wird es nicht kommen. Damit ist dem Kreditsuchenden ganz unproblematisch geholfen.
Vor- und Nachteile eines Kontokorrentkredites
| Das Geld ist momentan knapp aber die Bezahlung einer außerplanmäßigen, hohen Rechnung, lässt sich nicht auf die lange Bank schieben? In solchen oder ähnlich gelagerten Fällen hilft ein Kontokorrentkredit der Bank aus dem momentanen Liquiditätsengpass. | Hinter dieser Kreditform steht ein zeitlich befristetes Darlehen gemäß § 488 BGB sowie ein entsprechender Vertrag. Der sieht eine sogenannte ankündigungslose Inanspruchnahme des Kontokorrentkredites vor, dessen Summe jederzeit rückzahlbar ist. |
| Dabei geht die aussprechende Bank eine Verpflichtung ein, dem Kunden das auf seinem Konto eingeräumte Kreditlimit offenzuhalten, soweit keine Kündigung des Überziehungskreditsvorliegt. | Für eine Inanspruchnahme verlangen Banken die Zahlung eines festgelegten Sollzinses. Diese Kreditierungsart stellt ein Bankgeschäft im Sinne des § 1 Abs. 1 Nr. 2 Kreditwesengesetz (KWG) dar. |
Verschiedene Arten und Vertragsbedingungen für den Kontokorrentkredit
Dispo / Effektenlombard
Im privaten Bereich wird meist von einem Dispositions- oder Effektenlombardkredit gesprochen. Im Gegensatz zu Unternehmen, die, um Liquiditätsengpässe überbrücken zu können, den Kontokorrentkredit als sogenannten Betriebsmittelkredit bezeichnen. Alternativ spricht man auch von einem Saisonkredit, mit denen sich Ausgaben vor der eigentlichen Einnahmesituation vorfinanzieren lassen.
Zwischenkredite
- In den Kontokorrentbereich fallen auch Zwischenkredite, die bis zur Endfinanzierung zur Sicherheit der Unternehmen beitragen können. Dabei gehen die kreditierenden Banken ein erhöhtes Risiko ein, was sie sich über entsprechende Zinsregelungen bezahlen lassen.
- An die Kontokorrentkredite angepasst werden auch die üblichen Vertragsinhalte. Das Vertragswerk schreibt die Regelungen über die vereinbarten Kreditlinien fest, nennt dabei Höchstgrenzen, Laufzeiten sowie die genauen Verwendungszwecke.
- Zum Vertragsgegenstand zählen aber auch Kreditsicherheiten, die sich bei jedem Kreditnehmer naturgemäß anders darstellen.
Umschlagshäufigkeit
Eine andere Maßnahme betrifft die Umschlagshäufigkeit des Girokontos. Sie wird von den Banken innerhalb einer Abrechnungsperiode erwartet, um ein unerwünschtes Einfrieren eines erteilten Kontokorrentkredits zu verhindern. Die Erwartungshaltung hängt mit einer vollständigen Rückzahlung des vom Kontoinhaber in Anspruch genommenen Überziehungskredites zusammen.
Also mit Geldeingängen in einer Höhe, die im besten Falle wieder zu einem Kontoguthaben führen. Unter diesen Voraussetzungen lebt der Kontokorrentkredit während der vereinbarten Laufzeit automatisch wieder auf, wenn ein solcher wiederholt genutzt werden sollte. Es wäre also ratsam, dass sich der Kontokurrent-Kunde möglichst an die genannten Spielregeln des Marktes hält.
Hinweis:
Es ist falsch, die einmal vereinbarte Kontokorrentlinie könne nach Belieben und einseitig vom Kreditnehmer überschritten werden. Im Gegenteil. Wird dem Kontoinhaber bekannt, dass die Kreditlinie nicht ausreichen würde, muss die Bank unbedingt informiert werden und einer Erhöhung der Linie zustimmen. Sonst droht die Gefahr, dass die Bank weitere Verfügungen nicht akzeptiert und durch den Kunden vorgenommene Zahlungen zurückweist.
Geduldete Kontoüberziehung
Eine Art Grauzone ergibt sich für den Kontokorrentkreditgeber durch eine sogenannte geduldete Kontoüberziehung. Dabei würde die Bank eine Überhöhung der Kreditlinie stillschweigend zustimmen, eine Situation, die nach drei Monaten Dauer zu einer konkludenten automatischen Zustimmung führt. Ist die Bank mit diesem Vorgehen von sich aus einverstanden, wird sie dem Kunden einen Überziehungszins berechnen.
Die Beendigung eines Kontokorrentkredites ist mit dem Erreichen des vertraglichen Fristablaufs beendet, was jedoch nicht automatisch zur Beendigung des Kreditverhältnisses zwischen den Vertragsparteien führt. Im Falle einer stillschweigenden Vereinbarung verlängert sich auch der Rückzahlungsanspruch der Bank bei gleichzeitiger Berechtigung des Kontoinhabers, den Kreditrahmen vollständig nutzen zu können.
Info:
Dies ist ein weiterer Grund für die vollständige Rückforderung eines fälligen Kontokorrentkredites seitens der Bank, die damit einer Prolongation, also der Veränderung einer ursprünglichen Geltungsdauer des Vertrages, zuvor kommen möchte.
Kontoüberziehungen kosten Extrazinsen
- Zinssätze von acht bis zwölf und mehr Prozent für Kontokorrentkredite sind keine Seltenheit. Sie werden von den Banken unter Verwendung von gängigen Zinsformeln in der Praxis täglich berechnet, da sich der Kreditbetrag durch wiederholte Überziehungsvorgänge auf dem Konto ebenfalls täglich ändern könnte.
- Daraus entsteht gegen Monatsende eine entsprechende Forderungszusammenstellung, die den Kunden zu einer Kreditrückzahlung animieren soll.
- Die Geschichte, sein Konto automatisch um drei Monatseinkommen überziehen zu können, gehört längst der Vergangenheit an.
- Heute setzen die Banken auf individuelle Vereinbarungen, die allerdings noch immer auf eine unbefristete Anstellung, vorhandenes Sparvermögen oder andere Sicherheiten aufbauen. Bezüglich eines Kontokurrentkredites entsteht dadurch eine erhöhte Kulanz im Sinne der Vertragspartner.
- Der Sinn und Zweck eines Überziehungskredites aber bleibt gleich. Er ist als kurzfristige Überbrückung der eigenen finanziellen Mittel innerhalb eines kurzfristigen Zeitraums gedacht.
- Eine wesentliche Rolle spielt dabei allerdings die Höhe der Zinsbelastungen, die sich im Gegensatz zu normalen Krediten meist als unwirtschaftlich herausstellen.
Hinweis:
Eine ebenfalls nicht zu unterschätzendes Risiko besteht darin, recht schnell in eine Schuldenfalle zu geraten, wozu auch nicht unerhebliche hohe Gebühren beitragen können. Da kann es für einen Verbraucher überlegenswert sein, an eine Umschuldung des Kontokurrentkredits zu denken, statt sein Konto über einen längeren Zeitraum hinweg im überzogenen Minus zu belassen.
Fünf vernünftige Tipps rund um das Thema Liquiditätsplanung
Tipp 1
Ob privat oder geschäftlich – liegt nur eine mangelhafte Liquiditätsplanung vor, kann das schnell zu finanziellen Engpässen führen. Was viele nicht beachten: Ein Kontokorrentkredit muss nicht nur gut geplant sein, er kann sogar die Bonität und das eigene Rating erhöhen.
Der Liquiditätsplan sieht vor, die Einnahmen den Ausgaben gegenüberzustellen und daraus einen möglichst langfristigen Bedarf inklusive zu erwartender Investitionen zu entwickeln. Mit einem solchen Plan fällt das Gespräch mit der Bank bezüglich eines Kontokorrentkredites wesentlich leichter, die sich primär allerdings nur für die Zahlungsfähigkeit des Kunden interessiert.
Info:
Mit diesem Hintergrundwissen sollte es jedoch kein größeres Problem sein, sich auf Fragen der Bank nach möglichen Sicherheiten vorzubereiten.
Tipp 2
- Wer die sogenannte Fristenkongruenz im Blick behält, kann daraus erkennen, ob sich eine vereinbarte Kreditlaufzeit sowie die Nutzungsdauer des Kreditrahmens in der Praxis die Waage halten.
- Stellt man dabei fest, dass die Laufzeit länger ist, eine ausgenutzte Kreditlinie jedoch noch nicht vollständig ausgeglichen ist, kann daraus eine Verlängerung des laufenden Kontokurrentkredites notwendig werden.
- In solchen Fällen ist es ratsam, sich rechtzeitig mit der Bank über eine genehmigte Überziehung der Kreditlinie zu unterhalten, ohne befürchten zu müssen, dass der Kreditgeber bei Nichteinhaltung unerwartet Überziehungszinsen einfordert.
- Im Vorteil ist der Kunde, der das Thema einer möglichen Umfinanzierung des Kontokurrentkredites in ein mittel- oder langfristiges Darlehen im Hinterkopf behält.
Tipp 3
Das Zinsniveau allgemein ist nach wie vor als niedrig einzustufen. Auf eine nur kurzfristige Nutzung eines Dispo-Kredits dürfte der Zinssatz in der Regel keine allzu großen Auswirkungen haben. Dennoch kann es wichtig sein, über die Anpassung des eigenen Zinssatzes mit der Bank zu verhandeln. Als positive Argumente könnten noch weitere Konten und/oder etwa ein Wertpapierkonto dienen.
Gegenüber dem Bankberater sollte der Wunsch nach einem besseren Zinssatz klar ausgedrückt werden. Ein Spielraum von lediglich ein oder zwei Prozent wirkt sich als Sparpotenzial positiv sowie längerfristig aus.
Tipp 4
Sinnvoll kann die Abwägung sein, statt eines Kontokurrentkredits ein Ratendarlehen zu beantragen. Hintergrund eines solchen Schritts sind zumeist längerfristige Investitionen über mehrere Wochen oder Monate hinweg. Ein klarer Vorteil des Ratendarlehens sind die monatlichen Zins- und Tilgungsraten, die sich in der Niedrigzinsphase mit rund 2,5 bis drei Prozent als sehr überschaubar herausstellen.
Zu verhandeln wäre allerdings eine mögliche außerfahrplanmäßige Tilgung des Darlehens für den Fall, dass der Kunde mit einer entsprechenden Einnahme, etwa der Auszahlung einer Lebensversicherung oder dem Eingang des Urlaubs- oder Weihnachtsgeldes, rechnet.
Hinweis:
Der Spartipp der Umwandlung in ein Darlehen gilt auch, sofern bereits ein sogenannter Dauerdispo in Anspruch genommen wird.
Tipp 5
- Beim letzten Rat geht es um eine mögliche Erweiterung des ursprünglichen Kreditrahmens. Eine solche Aufstockung sollte mindestens zwei Mal im Jahr geprüft werden. Im Mittelpunkt steht die Frage, in welcher Zeit und bis zu welcher Höhe sich der Kontokorrentkredit in Anspruch nehmen ließe.
- Vorsorglich sollte in diesem Zeitrahmen nach einer entsprechenden Erhöhung des Kreditlimits nachgefragt werden. Bei den Verhandlungen zeigen sich die meisten Banken in der Praxis mit einer gewünschten Anhebung einverstanden.
- Dies wäre auch ein geeigneter Moment, sich mit dem Kreditgeber um das Thema eines negativen Zinseszinseffektes zu unterhalten. Eine auftretende Zinsbelastung sollte möglichst kurzfristig nach Buchtung der Bank wieder ausgeglichen werden.