Banken arbeiten gewinnorientiert. Sie verleihen Geld und erhalten dafür vom Schuldner im Gegenzug Zinsen, quasi als Leihgebühr. Eigentlich ist das Prinzip ganz simpel. Allerdings verlangen die Kreditinstitute auch Sicherheiten, denn schließlich wollen sie ihr eingesetztes Geld nebst Zinsen ja auch eines Tages wieder zurück haben.
Wer jedoch nur über ein unregelmäßiges Einkommen verfügt oder keinen Festvertrag hat, der ist für die Bank unattraktiv. In so einem Fall ist den Finanzinstituten ist das Risiko einfach zu hoch, dass der Kredit nicht vollständig zurück gezahlt wird. Zum Thema „Kredit ohne Festvertrag“ findet man in diversen Internet-Foren eine Vielzahl teils sehr widersprüchlicher Informationen. Aber was stimmt nun wirklich?
Kredit ohne Festvertrag. Welche Möglichkeiten gibt es?
Eines vorweg: Kein Job ist wirklich sicher und selbst ein Festvertrag schützt den Arbeitnehmer nicht vor der Kündigung. Würden die Banken allerdings danach gehen, würden sie gar keine Kredite mehr vergeben.
Ein Restrisiko kann nie ausgeschlossen werden. Aus diesem Grund führen die Banken vorab eine Risikobewertung für jeden Kreditantrag durch. Ohne einen festen Arbeitsvertrag ist man für die Banken ein Antragsteller mit unsicherem Einkommen und somit hat man kaum Chancen auf einen Kredit.
Die Voraussetzungen für einen Kredit
Folgende Voraussetzungen sollte eine Privatperson erfüllen, damit sie in Deutschland einen Kredit von der Bank bewilligt bekommt.
- Der Antragsteller muss volljährig sein. In Deutschland gilt man als Bürger erst mit der Vollendung des 18. Lebensjahrs als voll geschäftsfähig und kann somit rechtsgeschäftliche Verträge abschließen und beispielsweise einen Kreditantrag stellen.
- Der Hauptwohnsitz des Antragstellers muss in Deutschland sein. Gleiches gilt auch für die Bankverbindung.
- Sofern man als Arbeitnehmer tätig ist, setzen die Banken in der Regel einen Festvertrag und ein unbefristetes Arbeitsverhältnis für eine Kreditvergabe voraus. Zumindest sollte die Kreditsumme in dem Zeitraum zurückgezahlt werden können, solange der Arbeitsvertrag Gültigkeit besitzt.
- In der Regel fordern die Banken die letzten 2-3 Einkommensnachweise an. Manche Banken fordern vom Antragsteller darüber hinaus zusätzlich die lückenlosen Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate an.
- Es sollte sichergestellt sein, dass der Antragsteller über ausreichend Einkommen verfügt und dass er sich den Kredit leisten kann. Der Antragsteller sollte in der Lage sein, den Kredit im vereinbarten Zeitraum an die Bank zurückzuzahlen.
- Der Antragsteller sollte keine negativen SCHUFA-Einträge haben.
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Was ist die SCHUFA?
Die SCHUFA (Schufa Holding AG) ist privatwirtschaftlich geführtes Unternehmen, welches Wirtschaftsinformationen von Privatpersonen sammelt und zum Zwecke von Bonitätsprüfungen an ihre Geschäftspartner (Banken) weitergibt.
Die SCHUFA speichert beispielsweise Daten zum Zahlverhalten sowie zum Verschuldungsgrad. Anhand der registrierten Daten berechnet die SCHUFA einen sogenannten Score-Wert, welcher die Kreditwürdigkeit des Antragstellers bewertet.
Hinweis:
Anhand des Scorings kann die Bank einschätzen, ob der Kreditnehmer dazu in der Lage ist, den Kredit im vereinbarten Zeitrahmen zurückzuzahlen. Eingetragene Zahlungsausfälle (negative Schufa-Einträge) beeinflussen den Wert enorm.
Was sind Kredite ohne SCHUFA?
Oftmals wird in großflächigen Anzeigen für „Schufafreie Kredite“ oder „Kredit ohne Schufa“ oder „Kredit ohne Bonitätsprüfung“ geworben. Solche Anzeigen vermitteln leicht den Eindruck, dass es sich hierbei für „Kredite für Jedermann“ handelt, doch das ist falsch!
Hierbei handelt es sich in der Regel um Anzeigen von Finanzvermittlern, die Antragsteller aus Deutschland mit Banken aus dem Ausland (zumeist aus der Schweiz und Österreich) zusammen bringen. Ein Kredit ohne Schufa bedeutet lediglich, dass die Bank keine Schufa-Abfrage macht.
Eine Bonitätsprüfung anhand der eingereichten Unterlagen findet dennoch statt. Ohne Schufa-Abfrage haben die ausländischen Finanzinstitute natürlich ein weitaus höheres Ausfallrisiko und das lassen sie sich in Form von höheren Zinsen natürlich bezahlen.
Hinzu kommen noch die Gebühren für den Vermittler, wodurch der Kredit für den Antragsteller schlussendlich sehr teuer werden kann. Der Kredit ohne Schufa wird von Vielen als Patentrezept bei negativen Schufa-Einträgen angesehen – das ist er allerdings nicht!
Laufzeit von Krediten
Grundsätzlich sollte die Laufzeit eines Kredites so gewählt werden, dass der Kreditnehmer mit den Raten nicht in Verzug gerät und diese bequem zurückzahlen kann. Im Umkehrschluss zahlt der Kreditnehmer bei einer längeren Laufzeit aber auch mehr Zinsen an die Bank.
Beispielrechnung für einen Privatkredit in Höhe von 10.000 Euro
| 10.000 Euro | 12 Monatsraten zu je 849,30 Euro | 3,10 % effektiver Jahreszins | Zinsen 191,60 Euro |
| 10.000 Euro | 24 Monatsraten zu je 431,10 Euro | 3,10 % effektiver Jahreszins | Zinsen 346,40 Euro |
| 10.000 Euro | 36 Monatsraten zu je 291,80 Euro | 3,10 % effektiver Jahreszins | Zinsen 504,80 Euro |
| 10.000 Euro | 48 Monatsraten zu je 222,20 Euro | 3,10 % effektiver Jahreszins | Zinsen 665,60 Euro |
| 10.000 Euro | 60 Monatsraten zu je 180,40 Euro | 3,10 % effektiver Jahreszins | Zinsen 824 Euro |
| 10.000 Euro | 72 Monatsraten zu je 152,60 Euro | 3,10 % effektiver Jahreszins | Zinsen 987,20 Euro |
| 10.000 Euro | 84 Monatsraten zu je 132,70 Euro | 3,10 % effektiver Jahreszins | Zinsen 1146,80 Euro |
| 10.000 Euro | 96 Monatsraten zu je 124,20 Euro | 3,10 % effektiver Jahreszins | Zinsen 1923,20 Euro |
5 Tipps zum Kredit ohne Festvertrag
Bürge als zweiter Antragssteller
Verfügt man über ein regelmäßiges Einkommen, hat allerdings keinen Festvertrag, dann ist ein Bürge die beste Lösung. Der Bürge tritt als zweiter Kreditnehmer auf und verpflichtet sich gegenüber der Bank, im Falle eines Zahlungsausfalls für die Ratenverpflichtungen des ersten Antragstellers aufzukommen.
Selbstverständlich gelten für den Bürgen bei der Kreditvergabe die gleichen Bedingungen wie für den ersten Antragsteller. Er sollte also über ein regelmäßiges und ausreichendes Einkommen verfügen, in geordneten finanziellen Verhältnissen leben und kreditwürdig sein.
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Privaten Kreditvertrag abschließen
Sofern man ein Familienmitglied oder jemanden aus dem Freundeskreis als solventen Bürgen hat, ist das eine gute Sache. Noch besser ist es allerdings, wenn man gar nicht erst zur Bank gehen muss, sondern sich das Geld gleich von dieser Person leihen kann. Vielen Menschen ist es zwar unangenehm andere um Geld zu bitten, denn es heißt ja nicht umsonst, dass beim Geld die Freundschaft aufhören soll.
Situationsbedingt ist ein privates Darlehen jedoch eine gute Alternative. Beide Parteien setzen einen privaten Kreditvertrag auf und der Schuldner richtet bei seiner Bank einen Dauerauftrag ein und überweist dem Gläubiger monatlich die vereinbarte Summe.
Auf das Entgegenkommen des Arbeitgebers hoffen
Möglicherweise kann auch der Arbeitgeber helfen, wenn man mit ihm spricht und auslotet, ob der befristete Arbeitsvertrag möglichst zeitnah in einen unbefristeten, also festen Arbeitsvertrag umgewandelt werden kann?
In vielen Fällen steht bereits vorzeitig fest, dass der Arbeitgeber den Arbeitnehmer zum Ende seiner befristeten Anstellung in ein festes Arbeitsverhältnis übernehmen will. Liegt der Fall vor, sollte man sich das schriftlich bescheinigen lassen und der Bank vorlegen. Eime Übernahmegarantie des Arbeitgebers reicht der Bank quasi schon aus.
Einen Kurzzeitkredit beantragen
- Hat man nur ein befristetes Arbeitsverhältnis, kann man dennoch einen Kredit von der Bank bewilligt bekommen und zwar in dem Fall wenn gewährleistet ist, dass die Rückzahlung der Kreditsumme vor Auslaufen des Arbeitsvertrages erfolgen kann.
- Da der Kreditnehmer weiterhin seine monatlichen Fixkosten begleichen muss, handelt es sich bei Kurzzeitkrediten ohne Festvertrag meist um Kredite mit einer Laufzeit von 6 – 12 Monaten.
- Zumeist handelt es sich bei Kurzzeitkrediten ohne Festvertrag um niedrige Kreditsummen, da die monatlichen Raten ansonsten exorbitant hoch wären.
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Zum Pfandleiher gehen
Schlussendlich gibt es noch den Pfandleiher als letzte Alternative. Wer alle zur Verfügung stehenden Möglichkeiten ausgeschöpft hat und sich aufgrund eines befristeten Arbeitsvertrags nirgendwo Geld leihen kann, hat die Möglichkeit zum Pfandleihhaus zu gehen, um dort seine Wertgegenstände zu verpfänden.
Den Pfandleiher interessiert weder der Arbeitsvertrag noch die Bonität. Ihn interessieren ausschließlich physikalische Wertgegenstände wie Schmuck, teure Uhren, Elektronik oder andere Güter die ihm als Sicherheit dienen, um sie bei Bedarf bei einer Versteigerung an den Meistbietenden veräußern zu können.
Info:
Dieser Fall tritt ein, wenn der Schuldner seinen Pfand bis zum vereinbarten Zeitraum auslösen kann. Der Beleihungswert der Pfandgegenstände beträgt maximal 50 % des Wertes und die Zinsen für Pfandkredite sind exorbitant hoch. Ein Pfandkredit sollte immer die letze Möglichkeit sein, die in Erwägung gezogen wird.