Kredit auch in schwierigen Fällen

Für die Kreditaufnahme bei negativer Schufa bieten sich vornehmlich Kreditinstitute aus der Schweiz oder aus Liechtenstein an. Diese wickeln die Kreditvergabe mit deutschen Kunden in Euro ab, sodass es sich dabei nicht um Fremdwährungskredite handelt. Die eidgenössischen Banken vergeben allerdings Kredite nur zu festgelegten Beträgen von 3500, 5000 und zum Teil 7500 Euro.

Des Weiteren verlangen sie ein deutlich höheres Mindesteinkommen des Kreditnehmers als fast alle inländischen Banken und rechnen nicht nur keine Nebeneinnahmen, sondern auch keine steuerfrei ausgezahlten Lohnbestandteile an.

Flexibler hinsichtlich der möglichen Kreditbeträge sind Luxemburger Banken, bei denen über einen Kreditvermittler ebenfalls ein Bankkredit ohne Schufa beantragt werden kann. Entgegen der Annahme der meisten Verbraucher ist es zudem nicht völlig unmöglich, trotz negativer Schufa einen inländischen Kredit zu bekommen. Einzelne Kreditinstitute sind zumindest im Fall eines als erledigt gekennzeichneten Negativeintrages bereit, einen Kredit trotz Schufa zu vergeben.

Antragsteller mit einem geringen Arbeitseinkommen können bei vielen Banken einen Kredit bekommen, wenn sie sich für eine lange Kreditlaufzeit entscheiden. Vor der Antragstellung ermitteln sie, welche Geldinstitute nicht auf einem Einkommen bestehen, das ihnen bei Nichtrückzahlung die Möglichkeit der Lohnpfändung einräumt. Zum Teil begnügen sich die Banken mit einem Monatseinkommen, das für die pünktliche Bezahlung der anfallenden Kreditraten ausreicht, auch wenn es unterhalb der Lohnpfändungsgrenze liegt.

Je länger die Kreditlaufzeit, desto niedriger wird die zu zahlende Monatsrate. Allerdings beschränken die meisten Geldinstitute die maximale Vertragsdauer bei Verbraucherkrediten auf sechs bis sieben Jahre. Die wenigen Banken, die Kredite über Laufzeiten von acht bis zehn Jahren vergeben, erhöhen aufgrund des mit der Tilgungsfrist ansteigenden Ausfallrisikos die Kreditzinsen gegenüber Darlehen mit einer Laufzeit von maximal sieben Vertragsjahren.

Selbst die Berechnung des für die Kreditentscheidung maßgeblichen Einkommens fällt uneinheitlich aus. Während die inländischen Banken das Kindergeld häufig in ihre Haushaltsrechnung einbeziehen, rechnen wenige Geldinstitute Nebeneinnahmen aus einer freiberuflichen Nebentätigkeit mit ein.

Kreditsuchende, die ein solches beziehen, beantragen einen Kredit gezielt bei einer Kreditbank, in deren Haushaltsrechnung freiberufliche und selbstständige Nebeneinnahmen einfließen. Sollte das Einkommen auch bei vollständiger Anrechnung nicht für die Kreditratenzahlung ausreichen, können Antragsteller einen Kredit bekommen, indem sie das Darlehen gemeinsam mit einer zweiten Person beantragen.

Am leichtesten bekommen Arbeitnehmer mit unbegrenzt gültigem Arbeitsvertrag einen Bankkredit. Freiberufler und Selbstständige erhalten hingegen bei den meisten Direktbanken und bei einigen Filialbanken generell keinen Kredit. Sie reichen ihren Darlehensantrag deshalb ausschließlich bei einem Institut ein, das grundsätzlich auch Verbraucherkredite an Selbstständige beziehungsweise Freiberufler vergibt.

Einzelne Banken schließen weitere Gruppen ausdrücklich von der Kreditvergabe aus. So können bei wenigen Geldinstituten Beschäftigte von Zeitarbeitsfirmen keinen Kredit erhalten, obgleich sie über einen vollwertigen Arbeitsvertrag verfügen.

Im Falle eines befristeten Beschäftigungsverhältnisses genehmigen ausgesprochen wenige Geldinstitute einen Kredit, wenn dessen Laufzeit über das Ende der aktuellen Vertragslaufzeit hinausgeht. Zusätzlich sollte der eingeräumte Dispositionskredit auf dem Girokonto nicht überzogen sein, damit der Antragsteller den gewünschten Kredit bekommt. Andernfalls vermutet die angefragte Kreditbank einen nicht ordnungsgemäßen Umgang mit finanziellen Verpflichtungen und lehnt den eingereichten Darlehensantrag ab.

Diese Folge eines überzogenen Girokontos lässt sich vermeiden, indem der Kreditsuchende einen Bankkredit bei einem der wenigen Geldinstitute beantragt, die weiterhin auf die Vorlage aktueller Kontoauszüge verzichten.

Um überhaupt einen Kredit zu bekommen muss die eigene Bonität geklärt werden. Hierzu zählt nicht nur die Schufa, denn die eigene Zahlungskraft setzt sich noch aus weit mehr Faktoren zusammen. An erster Stelle sollte daher ein Plan über die Einnahmen und Ausgaben aufgestellt werden. Nur wenn dieser ergibt, dass die Raten für einen Kredit tatsächlich beglichen werden können, sollte dieser auch aufgenommen werden.

Zudem steht schon am Anfang die Frage im Raum, ob das Gehalt ausreicht um dann auch noch den eigenen Lebensunterhalt zu bestreiten. Dies ist auch für die Bank von Bedeutung, denn anhand der monatlichen Fixkosten wird die Höhe der möglichen Rate berechnet.

Alle Kreditangebote sollten genau verglichen werden, um die bestmöglichen Konditionen zu erhalten. Hierbei geht es nicht nur um die Höhe der Raten, sondern auch um die Laufzeit und die anfallenden Zinsen. Dabei ist es wichtig, dass diese über die Laufzeit relativ konstant bleiben, sich aber auch, den Veränderungen am Markt anpassen können.

So sollte besonders nach einem Kredit mit variabler Zinsanpassung Ausschau gehalten werden. Je niedriger in diesem Punkt die Kosten ausfallen, desto eher ist es wahrscheinlich, dass auch ein Kredit vergeben wird.

Um einen Kredit überhaupt zu erhalten, sollten die Hindernisse so weit es geht im Vorfeld beseitigt werden. Dies bedeutet die Kündigung überflüssiger Konten und Karten, da diese sich negativ auf die Bonität auswirken können. Auch sollte der Dispokredit so hoch wie nur möglich angesetzt werden, ohne dass dieser allerdings in Anspruch genommen wird. Wer über Kreditkarten verfügt sollte nachweisen können, dass er die Kosten stets monatlich begleicht und nicht von einer eventuellen Ratenzahlungsfunktion gebrauch macht.

Zudem sollten Altverträge entweder abgelöst werden oder zum Beispiel laufende Autokredite immer pünktlich bezahlt werden. All dies erhöht die Chancen darauf, einen Kredit zu erhalten, denn es verbessert deutlich die Bonität.

Wer einen regulären Kredit aufnehmen möchte, sollte die entsprechenden Sicherheiten gleich vorweisen können. So kann dies der KFZ-Brief eines Fahrzeuges sein oder aber die Grundbuch-Urkunde für eine Immobilie. Auch Schmuck und andere Besitztümer können zu diesem Zweck herangezogen werden.

Im Vorfeld sollte man sich auch um einen Bürgen bemühen, wenn entsprechende Sicherheiten nicht vorhanden sind. Letztlich können auch entsprechend hohe Lohnzahlungen als Sicherheit dienen. Ist noch ein Nebeneinkommen gegeben, kann auch dieses als Sicherheit für die Kreditvergabe herangezogen werden.

Die Sicherheiten sollten schriftlich dokumentiert und deren Existenz von unabhängiger stelle bestätigt werden. Wird der Kredit bei der Hausbank aufgenommen kann es sich empfehlen, hier ein Schließfach für etwaige Wertsachen zu eröffnen, was deren Existenz dokumentiert.

Auch die Anfertigung eines Zahlungsplans kann die Kreditvergabe deutlich beschleunigen. Banken sehen es gerne, wenn der Kunde eine genaue Vorstellung davon hat, wie er den geliehenen Betrag zurückzahlen möchte. Auf diese Weise kann ein Vertrauensverhältnis geschaffen werden, dass es viel leichter macht an einen Kredit mit entsprechend günstigen Konditionen zu kommen. Dieser sollte sich über die gesamte Laufzeit erstrecken und Monat für Monat nachweisen, aus welchen Einnahmen die Raten bestritten werden sollen.

Hier kann unter Umständen auch eine unabhängige Beratungsstelle behilflich sein, die den Interessenten bei der Ausarbeitung der entsprechenden Unterlagen behilflich ist. Zudem sollten die entsprechenden Nachweise über den Gehaltseingang nicht fehlen.

Wenn man einen Kredit bekommen möchte, ist es immer wichtig, dass man ein monatliches geregeltes Einkommen vorweisen kann. Hier können Schwierigkeiten entstehen, wenn man nur einen befristeten Arbeitsvertrag vorweisen kann, weil die Bank dann schlecht einschätzen kann wie wahrscheinlich es ist, dass man den Kredit zurück zahlen kann.

Befristete Arbeitsverträge betreffen heutzutage nicht nur die Geringverdiener, auch hochqualifizierte Spitzenkräfte arbeiten heute oft unter Zeitverträgen, die immer wieder verlängert werden, jedenfalls solange man diese benötigt.

Es gibt aber Banken welche einem unter bestimmten Vorraussetzungen einen Kredit trotz befristetem Arbeitsvertrag vergeben. Kleinkredite sind in der Regel unproblematisch bei befristeten Arbeitsverträgen.

Wenn Sie beispielsweise nur 500 Euro brauchen um ein Auto reparieren zu können, Ihr Arbeitsvertrag erst in einem Jahr abläuft, ist es in der Regel unproblematisch einen Kredit zu bekommen wenn Sie diesen innerhalb des Zeitrahmens, welchen der Arbeitsvertrag vorgibt, abbezahlen können.

Größere Kredite sind nur dann möglich, wenn der Kreditnehmer über ein so hohes Einkommen verfügt, dass er auch große monatliche Raten bezahlen kann. So können das zum Beispiel angestellte Ärzte. Wichtig ist hier immer, dass man den Kredit innerhalb der vom Arbeitsvertrag gesetzten Frist abbezahlen kann.

Wenn man einen Lebenspartner hat, kann dieser als zweiter Antragsteller auftreten, wenn dieser einen festen und unbefristeten Arbeitsvertrag vorweisen kann. Dann ist es auch kein Problem längerfristige Kreditlaufzeiten realisieren zu können sofern dieser über keine schlechte Bonität verfügt. Man mag vielleicht fragen, warum man dann seinen Lebenspartner als zweiten Kreditnehmer nimmt und nicht als einzigen Kreditnehmer.

Hierzu muss man wissen, dass ein vertragsgemäß abbezahlter Kredit immer positiv von der Schufa gewertet wird. So können Sie zum Beispiel auch Ihren Kindern zu einer besonders guten Bonität verhelfen, wenn diese sich als weitere Kreditnehmer mit eintragen lassen. Aber wenn der Kredit dann nicht abbezahlt wird, wirkt sich das negativ für weitere Kreditnehmer aus!

Im Grunde genommen verhält es sich mit einem weiteren Kreditnehmer wie mit einer Bürgschaft. Wenn der Kreditnehmer nicht bezahlt, sind alle dran. Der Unterschied zu einer Bürgschaft liegt darin, dass die Bank sich nicht die Mühe macht alle Kreditnehmer an die Kandare zu nehmen, sondern sofort den Bürgen anschreibt, dass dieser den Kredit bedienen solle.

Man kann also auch einen Bürgen benennen. Dieser wird streng geprüft, da dieser im Falle eines Kreditausfalles in der Regel komplett zu haften hat. Einen Bürgen sollte man nur einsetzen, wenn man sich absolut sicher ist, dass man den Kredit bedienen kann. Denn wenn man einen Verwandten oder einen engen Freund in die Verpflichtung nimmt für einen zu haften ist das ein Schritt der gut überlegt sein sollte.

Sonst ist es mit der Verwandtenliebe oder Freundschaft ganz schnell aus, wenn der Gerichtsvollzieher bei denen vor der Tür steht und diese für das Haus eines Anderen oder das Auto eines Anderen, bezahlen müssen.

Schon mit einem unbefristeten Vertrag ist es schwer einen Kredit gewährt zu bekommen. Es wird die SCHUFA abgefragt, dann werden die Einnahmen, der Familienstand kontrolliert und und und… Bei diesen ganzen Voraussetzungen könnte man meinen, dass es kaum möglich sei sich etwas Geld auszuleihen. Doch mit diesen Gedanken liegt man nur teilweise richtig. Viele Banken gewähren Kredite trotz befristeten Vertrag. Sie müssen dann jedoch meistens bereits zurückgezahlt sein, bevor der Arbeitsvertrag des Kreditnehmers ausläuft.

Da normale deutsche Banken vermutlich einen zusätzlichen Risikozuschlag auf den Zinssatz aufschlagen werden, sollte man sich gut überlegt haben, ob man das Geld tatsächlich benötigt, bevor man sich verschuldet.

Ja, man kann durchaus seine Chancen auf einen Kredit erhöhen. Ein neues Arbeitsverhältnis, welches kurz nach der Beendigung des alten beginnt, erhöht durchaus, je nach Probezeit, die Wirtschaftlichkeit. Vermögen auf anderen Konten, wie zum Beispiel ein Wertpapierdepot (mit Abschlag), oder das Guthaben eines Bausparvertrags, welches als Sicherheit für den Kredit zur Verfügung gestellt wird, ist von Vorteil auf der Kreditsuche.

Weitere Möglichkeiten sind Sicherungsübereignungen, oder ein zuverlässiger Bürge, welcher für die Raten einspringt, sobald der Kreditnehmer ausfällt.

Die Höhe der Sollzinsen ist von unterschiedlichen Faktoren abhängig. Zum einen ist es wichtig, bei welchem Kreditinstitut sie den Vertrag abschließen. Onlinebanken haben oft andere Konditionen als Landes- und Genossenschaftsbanken. Um das beste Angebot zu finden müssen sie vergleichen. Diverse Suchmaschinen im Internet unterstützen sie dabei tatkräftig. Zum anderen können sie ihre Risikokosten durch Sicherheiten minimieren.

Durch eine schnelle Rückzahlung, welche sie durch hohe monatliche Raten und Sondertilgungen bekommen drücken sie die Sollzinsen ebenfalls.

Wenn Sie einen befristeten Arbeitsvertrag haben, wird ihre Haushaltsrechnung, bei der die Einnahmen den Ausgaben gegenüber gestellt werden, relativ genau betrachtet. Sodass Sie bis zum Beginn Ihrer Arbeitslosigkeit die Belastungen durch den Kredit nicht mehr haben.

Einen Personalausweis oder Reisepass zur Feststellung Ihrer Identität wird ebenfalls benötigt. Zusätzlich wollen die meisten Kreditinstitute die Vermögensaufstellung bei anderen Kreditinstituten, um sicher zu stellen, dass nicht noch ein anderer Kredit abgezahlt werden muss.

Die letzten drei Gehaltsnachweise müssen ebenfalls vorgelegt werden. Beschleunigt kann der Vorgang nur bedingt werden. Durch Vorlage aller Dokumente beim Termin und direkter Unterschrift, ohne dass etwas nachgereicht werden muss, entsteht keine Wartezeit. Falls der Kredit auf zwei Personen laufen sollte, werden die kompletten Daten + die Anwesenheit des zweiten Kreditnehmers benötigt. Eine „Restschuldversicherung“ abzuschließen ist empfehlenswert, da sie für sie oder ihre Hinterbliebenen im Schadensfall die monatlichen Raten des Kredits übernimmt, bis er zurückbezahlt ist.

So genau kann das niemand sagen, da keiner weiß wie sich die Zins- Märkte entwickeln werden. Fest steht nur, dass die Zinsen so tief wie schon seit Jahrzehnten nicht mehr sind. Das bedeutet Pech für die Sparer, da sie momentan ihr Geld für umsonst auf einem herkömmlichen Sparbuch anlegen.

Zur Freude der Kreditnehmer. Sie bekommen Kredite zu Top Konditionen. Deshalb ist es auch empfehlenswert, keinen variablen sondern einen Festzinssatz zu wählen, um sich den Niedrigzinssatz zu sichern, falls möglich.