„Kredit von Mensch zu Mensch“ will erklären was unter einem Kredit zu verstehen ist, welche Arten von Krediten es gibt, was die notwendigen Voraussetzungen für einen Kredit sind und mit welchen Tipps Kredite schneller bewilligt werden.
Der nachfolgende Text ist als ein Informationstext über die wichtigsten Daten zum Thema „Kredit“ zu verstehen. Er soll dem Antragsteller eine Hilfe bei der Beantragung eines Kredits sein.
Unterscheidung nach Verwendungsart
Hier kann man den Kreditbegriff in zwei Hauptarten unterteilen. Dies sind zum einen Kredite für Immobilien. Hierbei verwendet man das Wort „Darlehen“ statt „Kredit“. Diese Darlehen können für einen Neubau, einen Kauf oder eine Modernisierung einer vorhandenen Immobilie verwendet werden.
Die zweite Untergruppe sind Kredite für Konsumausgaben. Die Kredite können für Autokäufe, Urlaubsreisen, Möbelkäufe oder andere Zwecke verwendet werden, hier gibt es keine Einschränkungen. Speziell für Autokäufe wurde der Autokredit entwickelt. Dieser Kredit darf nur zum Kauf einen Autos verwendet werden. Als Sicherheit dient die Sicherungsübereignung des Autos.
Hierzu wird der KFZ-Brief als Sicherheit bei der Bank hinterlegt, er gilt als Eigentumsnachweis. Der Autokredit hat kürzere Laufzeiten als andere Konsumkredite, das hängt mit der Nutzungsdauer und der Werthaltigkeit des Autos zusammen.
Unterscheidung nach der Rückzahlungsart
Hier kann man die Kredite in drei Rückzahlungsarten einteilen. In Abhängigkeit von der Ratenhöhe unterscheidet man zwischen Annuitätenkredit, Tilgungskredit und gesamtfälligem Kredit.
Das Annuitätendarlehen zeichnet sich dadurch aus, dass die Rückzahlungsrate während der gesamten Kreditlaufzeit konstant bleibt. Die Rückzahlungsrate setzt sich zusammen aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Durch die regelmäßige Tilgung reduziert sich die Restschuld und somit die Zinsen auf die Restschuld. Da die Kreditrate konstant bleibt, erhöht sich der Tilgungsanteil entsprechend der Verringerung des Zinsanteils. Der Annuitätenkredit ist die am häufigsten vorkommende Kreditart.
Beim Tilgungskredit reduziert sich die Kreditrate permanent. Der Tilgungsanteil bleibt konstant, der Zinsanteil an der Rückzahlungsrate verringert sich stetig. Der Vorteil beim Tilgungskredit ist, dass die Laufzeit des Kredits genau bestimmbar ist.
Bei einem gesamtfälligen Kredit erfolgt die Tilgung zu einem bestimmten Zeitpunkt in voller Höhe. Bis zu diesem Zeitpunkt werden nur die anfallenden Zinsen für den Kredit gezahlt. Gesamtfällige Kredite kommen insbesondere bei Baufinanzierungen vor. Diese Finanzierungen sind langfristig angelegt. Die Tilgung erfolgt oftmals durch eine Lebensversicherung oder einen Bausparvertrag. Die Kombination des Kredites mit einer Lebensversicherung hat den Vorteil, dass die Absicherung gegen Todesfall bei dieser Kombination enthalten ist.
Erfolgt die Tilgung durch einen Bausparvertrag wird neben dem Kredit ein Bausparvertrag angespart. Der gesamtfällige Kredit wird dann durch den zugeteilten Bausparvertrag abgelöst. Der Vorteil bei dieser Kombination aus Kredit und Bausparvertrag ist, dass während der gesamten Kreditlaufzeit Zinssicherheit besteht.
Unterscheidung nach Zinsbindung
Gerade bei Baukrediten mit sehr langen Laufzeiten stellt sich die Frage nach der Zinsfestschreibung. Erfolgt keine Zinsbindung, man spricht dann von einer variablen Kreditverzinsung, können Zinsschwankungen die Kreditlaufzeit erheblich verändern. Steigen die Zinsen verlängert sich die Kreditlaufzeit, Zinsrückgänge beschleunigen die Tilgung des Kredites. Problematisch sind die Zinssteigerungen, hier kann die Situation eintreten, dass die Rückzahlungsrate nicht mehr ausreicht um den Kredit zu tilgen.
Will man diese Zinsunsicherheit vermeiden, eignet sich die Zinsbindung für eine bestimmte Laufzeit. Während dieser Laufzeit bleibt die Kreditverzinsung konstant. Erst nach Ablauf dieser Zinsbindungsfrist wird die Restschuld mit dem dann aktuellen Zinssatz verzinst.
Die Zinsbindungsfristen beginnen in der Regel bei 5 Jahren und steigen dann bis zu 20 Jahren. Welche Zinsbindungsfrist die beste ist, kann nicht gesagt werden. Es kommt immer auf die jeweilige persönliche Situation und die aktuelle Zinsentwicklung an. Generell gilt jedoch, dass bei niedrigen Kreditzinsen die Zinsbindung längerfristig sein sollte, in Phasen hoher Zinsen sollte die Zinsbindung kürzer sein. Hier wird mit sinkenden Zinsen gerechnet, diese können dann zu einem späteren Zeitpunkt für eine neue Zinsbindung genutzt werden.
Voraussetzungen für eine Kreditaufnahme
Da jeder Kredit für die Banken mit einem Risiko verbunden ist, legen diese großen Wert auf Sicherheiten. Die beste Sicherheit ist der Kreditnehmer selber. Wenn dessen finanzielle Situation ein möglichst geringes Risiko ausweist, besteht keine hohe Ausfallgefahr. Beamte beispielsweise haben einen sehr sicheren Beruf und verfügen über ein gesichertes Einkommen. Anders ist der Fall beispielsweise bei Leiharbeitern, hier kann das Arbeitsverhältnis kurzfristig gekündigt werden
Kriterien für die Kreditvergabe sind neben dem Einkommen auch die familiäre Situation, die Vermögenslage, vorhandene Kreditsicherheiten und die Absicherung durch Grundschulden bei Immobiliendarlehen. Bei Grundschulden dient die Immobilie als Kreditsicherheit. Die Bank kann diese bei auftretenden Problemen des Kredites zwangsweise verwerten. Die häufigste Form der Zwangsverwertung ist die Zwangsversteigerung.
Eine weitere Absicherung von Banken ist die Schufaauskunft. Die Schufa ist ein Zentralregister, das alle kreditrelevanten Daten speichert. Die Banken sind an die Schufa angeschlossen und können somit vor der Kreditgewährung Einblick in die finanziellen Kreditverhältnisse des Antragstellers nehmen.
Tipps zur Beantragung eines Kredits
Einholung einer persönlichen Schufaauskunft
Bevor ein Kredit bei einer Bank beantragt wird, sollte eine Eigenauskunft bei der Schufa beantragt werden. Diese ist einmal pro Jahr kostenlos. So lässt sich ersehen ob negative Merkmale, beispielsweise Mahnungen Kreditkündigungen etc., gespeichert sind. In Fällen von Negativeinträgen werden Kreditanträge in der Regel abgelehnt. Selbst wenn die gemeldeten Einträge erledigt sind, bleiben diese bei der Schufa noch drei Jahre bestehen.
Eigenauskünfte dienen somit der Überprüfung der gespeicherten Daten und zur Vermeidung weiterer Kreditablehnungen.
Zinsbindung
Die richtige Wahl zur Findung der Zinsfestschreibung ist sehr schwer. Hier sollte man sich nicht allein auf den Rat der Bank verlassen. Diese haben oftmals ganz andere Interessen als die Kreditantragsteller. Es sollte eine eigene Einschätzung der zukünftigen Zinsentwicklung vorgenommen werden.
Je nach Ergebnis sollte dann die entsprechende Zinsbindungsfrist gewählt werden. Sind steigende Zinsen zu erwarten, sollte eine lange Zinsbindung angestrebt werden, bei sinkenden Zinsen empfiehlt sich eine kürzere Zinsbindungsfrist.
Festlegung der Rückzahlungsrate
Die Kreditrate sollte so bemessen sein, dass genügend freies Einkommen vorhanden ist. Gerade bei jungen Familien können zukünftig steigende Kosten eintreten. Ebenfalls können steigende Mietzahlungen zu einer finanziellen stärkeren Belastung führen. Daher sollte die Rate so festgelegt werden, dass unvorhergesehene Ausgaben keine Gefahr darstellen.
Vereinbarung von Sondertilgungen
In jedem Kreditvertrag sollte die Möglichkeit von Sonderzahlungen enthalten sein. Dann hat die Bank kein Recht solche Sonderzahlungen zu verweigern. Sonderzahlungen führen zu schnelleren Tilgungen der Kredite und somit zu sinkenden Gesamtzinsen. Es ist besser die Rate niedriger anzusetzen und Sonderzahlungen zu leisten als die Rate zu hoch anzusetzen.
Kombination eines Immobiliendarlehens mit einem Bausparvertrag
Durch diese Kombination kann das Zinsrisiko minimiert werden. Dabei sollte der Bausparvertrag nach Ablauf der Zinsbindungsfrist in die Zuteilung kommen. Zuteilung bedeutet, dass die Bausparkasse ein Bauspardarlehen gewährt. Bei diesem Bauspardarlehen steht der Kreditzinssatz fest, unabhängig von dem dann geltenden Zinsniveau. Gerade bei hohen Kreditzinsen, sind die Bausparzinsen oftmals wesentlich niedriger.
Einholen von mehreren Kreditangeboten
Vielfach wird der Fehler begangen, dass nur bei einer einzigen Bank ein Kreditantrag gestellt wird, in der Regel bei der Hausbank. In diesen Fällen kann kein Vergleich der Zinssätze stattfinden. Oftmals bieten fremde Banken viel günstigere Kreditzinsen an. Banken sind am Neugeschäft interessiert. Gerade Neukunden sind für Banken interessant, mit weiteren Bankgeschäften ist bei dieser Kundenklientel zu rechnen.
Hausbanken haben oft überhaupt kein Interesse dem Antragasteller den besten Kreditzinssatz anzubieten. Sie wissen, dass viele Bestandskunden nicht die Höhe des Kreditzinssatzes hinterfragen.
Fazit
Wer einen günstigen Kredit aufnehmen möchte sollte sich vorher einige Gedanken machen. Nur so können Fehler vermieden werden, die je nach Kreditlaufzeit sehr teuer werden können. Wer sich nur auf die Aussagen der Bank, insbesondere der Hausbank, verlässt, riskiert oftmals überhöhte Zinskosten. Auch wenn Nachfragen lästig erscheinen, so führen sie in der Regel dazu, dass die Banken die Kredite zinsgünstiger anbieten. Nachfragen zeugen von Interesse und Wissen seitens der Antragsteller.